银行应对互联网金融冲击之策

互联网金融领域有一句名言：“银行不改变，就改变银行。”近年来，随着互联网金融的不断发展，该名言正在逐步变为现实，商业银行越来越多地受到其冲击。其一，部分银行业务遭遇互联网金融企业的强势争夺。支付结算是银行的看家业务，转账、付款等一度曾是银行的一统天下。而如今，已被支付宝、快钱、财通支付等众多第三方支付公司所蚕食。而在支付结算的基础上，互联网金融企业还在逐步涉猎个人资金沉淀业务领域，部分互联网企业甚至深入到银行的核心业务之一——贸易金融。其典型代表就是商业保理互联网公司。其二，经营理念受到冲击。传统商业银行往往以行政区划为基础，设立各级分支机构，并广铺网点，实现对目标客户的全覆盖。在授信业务上，遵循“逐项审批，审贷分离”的原则。而以苏宁电商为代表的电商系企业和以网商银行、微众银行为代表的网商系银行，则颠覆了商业银行的上述经营理念。面对互联网金融的冲击，作为我国金融体系重要组成部分的商业银行，已经到了必须积极主动应对互联网金融冲击、提升自身竞争能力的时候了。

互联网金融商业模式

是否会全面冲击银行

笔者认为，互联网金融具有三大看家本领：一是技术主导的信息优势，二是优质的用户体验，三是去中心化的组织营销模式。先从信息角度看，互联网金融解决资金供给方和资金使用方信息不对称难题的主要方法是，通过经营电商平台、提供便捷应用等手段，积累商户和个人的交易数据，再从数据分析入手来评价融资方的资信情况。再从客户体验角度看。互联网金融承继了互联网“用户体验至上”的精神，各项业务从设计到应用，处处以用户角度着手，不仅极大地降低了用户的使用成本，还为用户提供了尽可能多的增值服务，从而对用户产生了强大的吸引力。最后从组织营销模式角度看，互联网平台奉行“去中心化”式的新型信息交互形态，不再有所谓的权威中心体进行信息发布和提供金融服务，参与主体都可以表达自己的观点并参与到金融服务中。

那么，互联网金融商业模式是否会全面冲击银行呢?答案是否定的。

首先从互联网金融的客户角度分析。互联网企业前期主要针对个人客户开展服务，另外以贸易为主的小微企业由于参与网上贸易，也是互联网企业的现有客户。也就是说，现有电商平台及其提供的便捷应用，主要服务于中低端个人客户和小微企业。上述主体在线上交易过程中产生了大量的交易数据和信息，为数据分析提供了基础。而商业银行的主要客户群体是大型企业客户，由于自身资源充足、商业模式成熟，往往不使用电商平台和便捷应用，其相关信息和数据也就很难被互联网企业掌握。 其次，从授信决策角度分析。互联网金融通常以大数法则为原则，在积累一定数据的基础上，依托数据分析模型进行授信决策。这一套体系，在个人、小微企业客户授信决策上比较适用。而大型客户的特点是数量少而授信集中，并不适用大数法则，而且一旦出现不良贷款就是大金额，对互联网企业会造成较大的影响。

最后从推广成本角度分析。互联网金融以在线化低成本的方式拓展业务，只有客户量足够大、产品标准化程度高，才能形成规模经济，具有盈利的可能性。中低端个人及小微企业的客户数量多、需求相对单一，可以用标准化产品提供，其天然是互联网金融选择的客户对象。而高端个人及大型企业的客户数量相对较少，且金融需求多元化，金融方案往往需要个性定制，互联网金融很难以低成本进行相关业务拓展。

银行应对之策

应对之策一：差异化经营方式。银行应更专注于高端个人及大中型公司客户市场，着重提供大额、个性定制化的产品。从个人市场角度，银行应加强建设分级的客户服务体系，为高净值客户提供全球一体化的贴心私人银行服务，实现一点接入、全球客户经理和产品经理共同响应、协作推进的机制;同时，可为中产人士提供个性化的专业金融理财规划服务。从大中型公司市场角度，银行应加快发展投资银行、结构化贸易及大宗商品金融、财务顾问等专业水平强、定制化程度高、单笔业务规模大的业务。此外，在当前经济下行、企业风险增大的背景下，银行应更加注重加快建设专业的风