北京银行转型探路

北京银行作为城商行的领头羊，20年来，依托中国经济腾飞崛起的大好形势，先后实现了引资、上市、跨区域等战略突破。截至2015年12月末，北京银行资产达到1.84万亿元，实现净利润169亿元，成本收入比25%，不良贷款率1.12%，拨备覆盖率为278.39%，拨贷比3.11%，各项经营指标均达到国际银行业先进水平，公司价值排名中国区域性发展银行首位。城商行在激烈的市场竞争中，如何走出一条差异化发展、特色化经营之路?本刊记者采访了北京银行副行长杨书剑。杨书剑表示，当前城商行面临的整体发展环境发生了深刻的变化，北京银行顺应形势，将差异化、多元化、国际化、轻资本、智慧型作为主要的发展方向。

C=《中国外汇》 Y=杨书剑

C：目前，我国经济进入转型升级的关键阶段，金融改革也不断向纵深迈进。在金融市场存贷利差缩小、同业竞争压力上升、风控难度加大等背景下,北京银行是如何结合自身业务特点，追求差异化发展的?

Y：当前城商行面临的整体发展环境发生了深刻的变化，面临市场竞争加剧和自身发展转型的双重挑战。为此，北京银行顺应利率市场化改革形势和全方位开放格局，顺应资本化监管要求和互联网时代的发展趋势，进行了一系列探索。

顺应利率市场化改革，走差异化发展道路。随着存款利率浮动上限的完全放开，中国的利率市场化改革已经基本完成。纵观全球金融发展史，利率市场化的过程无一不是商业银行资金成本上升、利差受到挤压进而出现批量倒闭的过程。但这对银行来说，也是进行改革创新、经营转型和提升效率的浴火重生之旅。在这一过程中，同质化竞争将进一步陷入泥潭，唯有差异化服务方能占得先机。鉴此，北京银行加快了向“大零售、大投行、大资管、大同业、大直销，专小微”的转型，进一步打造“小微金融”、“科技金融”、“文化金融”、“惠民金融”等特色品牌，用差异化开辟发展的蓝海。

顺应全方位开放格局，走国际化发展道路。全方位对外开放的新格局，不仅为中国企业“走出去”提供了黄金机遇，也为中小银行“扬帆出海”开辟了前所未有的广阔海域。北京银行围绕国家开放型战略努力做好顶层设计，积极搭建跨境金融服务网络，重点创新跨境人民币产品服务，积极参与跨境并购、跨境人民币结算、兑换和离岸金融业务，为境内企业“走出去”提供“本外币、境内外、离在岸、投商行”的一体化跨境金融服务。

2016年，是北京银行与荷兰ING 集团进行合作的十一周年。北京银行将进一步把握“一带一路”、京津冀协同发展的战略机遇，不断深化与ING的战略合作，全面探索中荷金融合作的新模式。ING Direct是全球最成功的直销银行，为顺应“互联网+”发展趋势，北京银行正积极与ING探讨直销银行在中国的运营模式与管理体系;另外，为打造中国银行业战略创新活动的重要平台，北京银行还将联手ING开发创新性金融项目，融合国内金融需求与国外先进经验，开展前瞻性、引领性、适应性金融产品创新实验。

顺应资本化监管要求，走轻资本发展道路。面对当前更加严格的资本约束，北京银行通过从“重资产”经营向“轻资产”经营转变来降低资本消耗;通过客户结构、渠道结构、业务结构的持续优化来提升经营效率，打造“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”的资产负债表，努力探索并建立资本占用少、经济效益好、发展质量高、可持续增长的绿色发展模式。

顺应互联网时代的发展趋势，走智慧型发展道路。为顺应“互联网+”时代的到来，北京银行加强了大数据、云计算、社交网络、移动通信网络等新一代互联网技术与传统金融服务的有效融合，以“互联网+渠道”构建智能网络、以“互联网+产品”实现精准营销、以“互联网+服务”营造极致体验、以“互联网+组织”提升内部效能、以“互联网+机制”实现数据治行，打破内部管理的阂隔、打通客户营销的闭环、打造智慧高效的生态，打造以“移动银行、数据银行、O2O银行”为特色的全能智慧型银行。

C：面对当前更加严格的资本约束，北京银行通过从“重资产”经营向“轻资产”经营转变来降低资本消耗，这是否意味着北京银行会向轻型银行转型?

Y：积极打造资本消耗低、内生增长能力强、市值稳定增长的轻型银行是城商行的重要发展方向。为此，北京银行探索出“轻资产”、“轻架构”、“轻服务”等转型新举措。

首先是以轻资产带动业务转型。北京银行积极推进资产“由重转轻”，并以此为契机带动业务转型，提高“轻”型资产业务收入占比。

零售银行方面，一是推出了国内首家“轻”网点、首家智能银行，在全国布局了27家“京彩E家”;二是与小米公司建立战略合作关系，在移动支付、渠道拓展方面开展了全面深入的合作;三是创新个贷产品，推出“短贷宝”、“金贷宝”等线上贷款融资产品，实现在线申请、放款的一站式全流程服务。

公司银行方面，深化“小微、投行、交易、民生”这一“四轮驱动”盈利模式，积极响应国家战略和央行信贷政策，助力供给侧改革和产业的结构性调整。一方面，信贷重心始终聚焦“轻型”行业，将信贷资源优先投入到民生、绿色、科技等领域，投入到三农、小微等薄弱环节;另一方面，持续推进“投行+商行”模式，不断扩大投行业务规模，推进产品创新，让交易银行产品推广与创新并驾齐驱。此外，我们还携手腾讯公司推出了“互联网+京医通”，探索智慧医疗服务。

金融市场方面，主要是着力提升轻资产业务经营能力，增加收入来源;同时探索“保函+托管”、“投资+托管”等产品组合营销模式，发挥自身优势，提升托管规模。