避开个人理财风险雷区
近年来,随着理财知识和观念的普及,投资理财在普通百姓生活中占的分量越来越重。“你不理财,财不理你”,普通个人对于投资理财的热情不断高涨。然而,面对让人眼花缭乱的产品宣传和鱼龙混杂的理财市场,不少投资者因为缺乏鉴别能力被所谓的“高收益”所吸引,落入了非法集资的骗局和陷阱。
远离非法集资
所谓非法集资是指公司、企业、个人或其他组织未经批准,违反法律、法规,通过不正当的渠道,向社会公众或者集体募集资金的行为。其具体手段是多种多样的,包括承诺高额回报,编造虚假项目或订立陷阱合同,混淆投资理财概念,用合法的外衣或名人效应(明星、地方官员等)骗取投资者的信任,利用网络或通过虚拟空间实施诈骗,等等,可谓防不胜防。
对于普通百姓而言,理财市场上的类固定收益投资理财产品往往最受欢迎。就安全性而言,在众多的类固定收益理财产品中,银行定存的安全性最高;其次是银行理财、信托产品、资管,属于金融产品并且有监管;P2P、内部集资、民间借贷的安全性视具体情况而定,某些企业市场信用较高但缺乏监管;有限合伙理财产品涉及资金较大,2011年后才兴起,企业信用难以考察且无监管。(类固定收益理财产品类别见附表)
类固定收益理财产品类别
固定收益品种 |
投资门槛 |
收益区间 |
安全性 |
特点 |
监管 |
银行定存(一年) |
50元起 |
1.5% |
银行信用担保,如破产按《存款保险制度》赔付 |
①期限固定,②收益较低 |
银监会 |
银行信托理财 |
5万元起 |
3%—5% |
主要投向信托,取决于信托安全性 |
①期限灵活,②收益较低,③实际资金投向不太清晰,④依赖信托风控且银行并不保证本息 |
银监会 |
信托(固定收益类) |
100万元起 |
5%—7% |
实物抵押,企业担保,2005年到现在,基本处于足额兑付阶段 |
①期限区间1年—3年;②资金投向明确;③每个项目独立风控,资金账户独立;④截至2016年第三季度,信托规模已突破16万亿元,违约案例逐渐增多 |
银监会 |
资管(固定收益类) |
100万元起 |
6%—8% |
2012年6月放开,风控模仿信托,暂时本息兑付,个别项目延期中 |
①结构上模仿信托;②为2012年11月1日政策刚开放的新型市场,机制尚不完善;③截至2016年第三季度,券商资管规模达10万亿元 |
证监会 |
券商集合理财 |
100万元起 |
6%—8% |
风控模仿信托,实物抵押,企业担保信用状况 |
结构上模仿信托 |
证监会 |
有限合伙(固定收益类) |
10万元、50万元、100万 |
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