微众银行：善小而精

发展现状

2014年12月28日，中国一直备受关注的“互联网银行”——“深圳前海微众银行股份有限公司”（下简称微众银行）的官网上线。公开资料显示，微众银行注册资本达30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业为主发起人。其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。微众银行定位为服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，旨在充分发挥股东优势，打造“个存小贷”特色业务品牌，为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。

2015年1月4日，在李克强总理的见证之下，深圳前海微众银行发放了首笔国内网络贷款，卡车司机徐军拿到了3.5万元贷款。这是前海微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

2015年9月，微众银行对组织架构进行了调整，将公司及同业和小微两个部门变更为财富管理和平台金融，消费金融部门维持不变。具体业务层面，消费金融、财富业务、平台金融三个层面均有不同程度的发展。消费金融层面，2015年5月15日，微众银行推出首款互联网金融产品“微粒贷”时，其个人客户数已超600万；推出10个月后，“微粒贷”主动授信已超3000万人，累计发放贷款超过200亿元。“微粒贷”的笔均借款金额低于1万元，逾期率低于0.3%。财富业务层面，微众银行APP在2015年8月推出，服务大众理财领域，为用户提供理财需求，包括QQ8.53亿和微信8.46亿用户，业务规模超过160万用户，交易规模7371亿元；资金来源于QQ和微信储蓄用户，储蓄存款1000亿元。 平台金融层面， 2016年7月推出“微车贷”，主要为平台用户提供车辆借贷需求，包括优信二手车等平台，现业务规模在55亿元左右。

根据微众的资产负债表和利润表，截至2016年三季度末，微众银行总资产为336.33亿元；2016年三季度的营业收入为13.76亿元，股东权益为64.31亿元，净利润为9904万元。根据微众银行规划，2017年至2020年，预计实现营业收入分别为70亿元、135亿元、215亿元、302亿元。

比较优势

微众银行是对原有实体银行的一种颠覆，特别是极大地拓展了原有实体银行的柜台和网点业务，形成了以下三个方面的比较优势：

比较优势一：创新了金融业务模式和金融交易方式。因为互联网银行没有网点也没有柜台，更不需要财产的担保，微众银行的主要技术是通过大数据与互联网评级来发放信用贷款，所以微众银行最大的创新就是通过互联网连接一切金融业务，来对互联网平台上面的资源进行金融整合。这种业务模式降低了银行的开办成本，提高了金融服务效率。相对传统银行需通过铺设大量的网点来提高市场占有率，互联网银行则无需设立物理网点与柜台，开业成本，包括网点建设与管理费用的节约非常明显；而同时，客户也获得了更多时间、空间的自由，去使用互联网金融业务。     

比较优势二：金融交易的效率在互联网模式下大大的提高。微众银行的客户在任何时间、任何地点都可以办理银行业务。这就意味着客户办理银行业务，不会再受到传统实体银行在空间、时间上的限制，也不需要柜台服务人员的专门服务。这种交易模式提升了银行业务的操作处理效率。

比较优势三：金融资源的配置效率在互联网模式下得到了有效的提升和保障。微众银行的所有业务都按照计算机模式和大数据的程序来运转，没有人为主观因素掺杂其中，对所有客户的审核都通过计算机来完成。无论是刷脸、开户的方式，还是对于客户交易数据信息的积累，都大大提高了银行业务的处理效率。

发展难题

微众银