“补位者”新网银行

定位为新一代互联网银行的新网银行，在2016年12月28日正式营业，是继腾讯旗下微众银行、阿里旗下网商银行之后全国第三家互联网银行，同时也是中西部第一家互联网银行。为探寻这家互联网银行的经营特色，记者进行了实地采访，获得了其业务发展的第一手资料。

不一样的小微信贷

在新网银行行长赵卫星看来，民营银行可以划分为三类：场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。

场景银行即基于股东的主营业务资源，能够在获客入口、产品销售渠道和用户行为数据上占据优势，如微众银行和网商银行；公存公贷模式银行以公司业务为主，秉承监管方在民营银行成立之初提出的“公存公贷”模式，如天津金城银行；开放平台模式银行，则是在以小微信贷业务为主轴的前提下，加码资金存管、科技输出（风险识别和反欺诈）、同业开放平台搭建等创新业务板块，新网银行目前探索的就是开放平台模式。

新网银行执行董事江海对开放平台模式也进行了解读：所谓开放平台即银行的产品是面向全网开放，不依托任何场景。新网银行目前推出的主产品是一款纯信用无抵押的“好人贷”，就是面向全网客户的。

作为新一代互联网银行，新网银行没有固定网点及营业柜台，有的是新网银行微信公众号和即将上线的新网银行APP。在成功关注新网银行微信公众号之后，客户会马上进入新网银行微信公众号界面，并看到一段马上弹出的新网银行关注话语：“没错，我就是人见人爱、花见花开的新一代互联网银行——新网银行。在这里，您只需要动动手指就能拿到高额云贷款，其他的事情交给我们！在移动互联新时代，新网银行等您来撩~~”

目前，新网银行主推的信贷产品是“好人贷”和“创客贷”（即将上线），额度从5000元至20万元不等。记者亲身感受了一下如何获取“好人贷”。在填写个人姓名、身份证号，上传身份证正反面和本人正面拍照之后，还需要填写第一联系人和第二联系人。完成上述程序大约需要几分钟，之后在很短的时间内，新网银行的客服会进行电话确认。确认后就可以得到从新网银行无抵押纯信用贷款的额度。如果要实际借款，还需关联上贷款人本人的银行卡。据悉，新网银行推出的“好人贷”额度从5000至20万元左右，贷款利率在日利率0.04%左右，可以随借随还。

从记者体验来看，新网银行的小微贷款业务注册时间很短，无抵押纯信用就可以得到小额贷款。相比传统银行，新网银行的服务比较便捷，时间成本很低，还款期限随客户要求可以变动，能够提供期限在几天甚至短到一天的贷款，这也是一般传统银行无法提供的。尽管贷款利率比一般传统银行稍高，但是可以随时变动还款期限，节省了传统银行排队等候并等待贷款下发的长时间成本，以及资金的冗余成本，还是很具有竞争优势的。

江海对记者说：“我们希望通过新网银行的努力，在一定程度上消除民间高利贷，做传统银行的补位者，让任何有稳定职业，有可靠信用记录的所谓‘好人’，都可以无需配置现金等低效资产，也不需要向高利贷借钱，只需付较低的成本，就可以便捷地获得贷款支持。新网银行的金融服务，是放在互联网云端的，可以让任何客户伸手可得。”

不一样的风险防控

由于新网银行是面向全网客户，业务也均是在互联网上操作，业务风险也会主要来自于互联网。如何利用大数据等做好风险控制，事关新网银行业务发展全局。

作为一家数据驱动的Fintech公司，大数据风控是新网银行的核心能力之一。从目前的进展来看，新网银行自主搭建的个人信息分析系统“棱镜”，可以从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度对借款人进行还款能力与意愿判定。

同时，新网银行还构建了包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型共九大模型在内的风控系统。这九大主要模型下边又各自有三百多个子模型，每个子模型又有数千个风险计量、风险判断因子。

江海对记者说，目前有一种观点认为，互联网银行的风险要比传统方式作业风险更高，这其实是一种误解。越是互联网银行，风险会相对越低。以新网银行为例，新网银行的客户识别会通过在线身份证校验、人脸识别、手机实名识别等。传统方式办理业务要依靠柜员肉眼对客户身份证进行识别，风险较大，同时审贷的专业能力和专业判断不同的业务员会有所差别，无法做到统一划一。但这方面新网银行有所改进：通过与公安系统进行联网，确认身份证信息，并借助计算机对人脸进行识别，辅助以实名的手机号、银行卡，再通过小额打款，要求客户填回执来确认银行卡和手机号的真实使用情况，因此风险防控会更加精准。最后，非人工进行贷款额度授信，减少了人为操作的风险，并可大幅提高贷款效率。“传统的审贷要求，多少年都不会有什么变动，审贷要求也比较空泛；而互联网银行会以技术为引领，更注重风险的防控”。

据江海介绍，对于人民银行个人征信报告，新网银行会将每份报告解析成七百个字段，并放入九大类模型中，以评估客户风险。目前，新网银行的系统和模型已经成功运营半年时间，获得了一定的肯定。这项能力也成为新网银行的一大技术输出项目，提供给了一些合作机构。

新网银行风险管理部反欺诈中心经理陈少磊就风险防控为记者做了进一步的详细介绍。他指出，互联网是技术与技术的碰撞，需要做好