外资银行将迎来下一个黄金发展期

2017年，是外资银行在华开启法人化之路的第一个“十年里程碑”。作为外资银行与中国监管机构之间信息交流渠道的中国银行业协会外资银行工作委员会，一直在助力外资银行在华业务实现持续健康稳定的发展，并有效地为我国的监管机构提供了相关监管反馈与建议。为此，《中国外汇》专访了中国银行业协会外资银行工作委员会副秘书长白瑞明，对话外资银行法人化十年的发展变化及其未来的发展方向。

《中国外汇》：您如何看待外资银行法人化十年来在华的发展？外资银行给中国的银行业带来了哪些影响与变化？

白瑞明：作为当年制定外资银行法人化政策的参与者之一，我还清楚地记得当时采取法人化政策的背景情况。2006年12月11日，中国加入世贸组织５年过渡期结束，当日起银监会取消了外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，在WTO承诺和审慎监管的框架下，对外资银行实行国民待遇。当时为了迎接全面开放，银监会提出了鼓励外资银行法人化的政策。这项政策推出的背景可以归纳为以下几点：一是外资银行经营管理的需要。由于中国国土面积大，同一家外国银行在华设有多家分行，为了管理这些分行，外国银行母行一般指定某一家分行作为各分行的管理行，负责管理其他分行。但是随着业务规模的不断扩大，这种管理方式越发困难，一些外国银行开始考虑注册为当地法人来发展。二是监管当局的监管需要。一家外国银行设有多家分行也给监管当局带来监管效率低下的问题。同时，从巴塞尔银行监管原则来讲，在东道国与母国监管分工上，分行的监管主责是母国而不是东道国。这将导致如果对外国银行分行全面开放人民币零售业务，我国监管部门将陷入无法掌控监管主责的被动局面。为了掌握监管主动权，确保中国存款人的切身利益，依据WTO审慎监管例外原则，银监会在与相关部门充分协商后推出了法人化政策，即鼓励外国银行在华以法人化注册形式开展人民币零售业务，而对于非法人的外国银行分行，则只能吸收中国境内公民每笔不少于100万元的人民币定期存款。

2007年初，外资银行本地法人化正式启动，这成为我国银行业对外开放的重要里程碑。法人化转制标志着外资银行获得了向中国公民提供更加广泛的人民币业务的国民待遇，包括吸收公众存款、发放贷款、办理票据承兑与贴现、买卖股票以外的其他外币有价证券、办理国内外结算等。这给外资银行业务带来了在中国这片潜力巨大的广阔市场做大做强的发展机遇。

成为法人银行后，外资银行不仅在业务范围和客户群体方面与中资银行一致，而且就法人地位而言也意味着成为了真正的本土银行。在过去十年的业务发展中，外资银行一方面持续深化本地经营；另一方面，借助自身的国际网络、海外经验等优势，积极配合国家战略的实施，也为我国金融业的对外开放提供了广阔的空间和先进的经验。

与此同时，伴随着业务扩张和本土化经营，外资银行更加紧密地融入我国金融业，有力地推动了我国金融市场在机构、规模、产品种类及交易方式等方面的不断完善，提高了我国金融市场的国际化程度和国际影响力，更好地发挥了外资银行在竞争压力效应、技术转移效应、制度创新效应等方面对我国金融业的促进作用。

《中国外汇》：十年来，中国经济的快速增长及市场的不断开放，给外资银行带来了巨大的市场机遇和发展空间。您认为，中外资银行应如何同场竞技？

白瑞明：外资银行法人化后，正赶上中国银行业高速发展时期，中外资银行的发展共同迎来了黄金十年。从外资银行自身发展的纵向看，速度相当快，年均复合增长率达到了20%以上。当前，外资法人银行逐渐由快速发展的成长期过渡到审慎发展的成熟期。

与全面开放以前的预判不同的是，所谓中资银行与外资银行各自作为一个整体而形成的相互竞争并未出现，相反两者之间由于经营优势各自不同，不但未成为相互竞争对手，反而在相关领域成为密切合作的伙伴，所以理论上所谓中外资银行的竞争局面并未出现。外资银行需要中资银行的国内网络资源和人民币资金优势，中资银行则需要外资银行的国际网络资源和外汇资金优势，双方错位经营，互补性较强，合作大于竞争。

目前，外资银行和中外资银行在互利共赢的基础上开展了多层次的合作，不仅在资金清算、信贷融资、跨境结算、金融市场业务等方面有着广泛的合作，还积极通过战略协作共同开拓市场，联手推出金融服务。

《中国外汇》：变化中的中国市场环境对外资银行本土化转型、可持续发展提出了一定的挑战。您对此的建议是什么？外资银行本土化发展的关键发展节点是什么？

白瑞明：外资银行进入中国市场后的竞争优势，主要体现在具有传统的严格的风险控制机制、跨境与海外网点布局的优势。其在中国经营的首要任务，是尽快实现本地化经营。国际上，外国银行在东道国成功的案列也说明这一点。本地化包括以下四个层次：一是人员的本地化，这也是本地化的最关键之举。本地化不仅是高管人员的本地化，也包括一般员工的本地化。理论上讲，人员本地化的关键点在于高管人员的本地化。十年实践显示，外资银行进入中国后，高管层的本地化水平高低与外资银行在华发展呈正相关关系。中国的银行经营与监管环境与外资银行在母国的差异较大，因此，外资银行高管层如何适应中国的情况对于在华外资银行发展非常重要。

二是经营决策机制的本地化。目前，外资银行法人化后，许多外资银行母行对子行的管理方式仍沿袭总分行方式。子行在华经营决策权层级较低，母行业务条线远离子行，往往导致子行上报决策事项审批的延迟和盲目，对子行经营抉择影响较大。因此，不尽快实现合理的审批层级调整，将会阻碍外资银行在华的发展。

三是客户的本地化。银行的竞争说到底是对客户的竞争，外资银行也在不断致力于客户结构的本土化。而实践也证明，外资银行本地客户的占比增加，是其壮大发展的基础。