两地保险的差异与误区

近年来，中国内地保险行业的发展速度加快，在教育民众树立正确的保险意识，增强风险认知和进行风险管理方面做了大量的努力。随着内地经济的高速发展和国民收入的大幅提高，香港保险对内地民众也慢慢揭开了神秘的面纱，被认知的程度在不断提高。

香港保险行业发展历史悠久，在西方保险市场先进制度和理念的带动下，建立起了发达的现代化保险市场体系。近些年，内地保险市场的快速发展，使得中国成为世界保险大国，但保险业整体仍处于探索发展阶段，与发达国家和地区的保险市场存在一定的差距。多了解和比较香港保险和内地保险的差异，可以为内地保险业的健康发展提供借鉴。

两地保险差异

内地保险与香港保险从产品定价、条款设计到监管制度各方面都存在着一定的差异。

首先，价格是投保人最为关注的问题。影响保险产品价格最重要的因素有两个：一是投保人群的平均寿命和健康状况；二是保险公司对保费的投资营运能力。一方面，由于地区差异性，香港地区民众相较内地民众平均寿命更长，健康程度更高，即产品定价参考的生命表、疾病发生率低于内地市场；另一方面，香港地区的保险公司投资渠道更加灵活和多元化。因此，从总体来看，香港地区的保障型保险如终身寿险、定期寿险、重大疾病和高端医疗险等，同等条件下保费更优惠些。此外，还有一个因素会影响保险产品定价，即退保率，投保人后期退保或者断缴保费的概率。退保率越低，保险费率也越低。由于内地居民保障意识弱，退保率较高，也导致其费率稍高。

其次，条款设计上各有特点。由于市场化程度的不同，香港地区保险市场的竞争更为激烈，不同公司之间的产品核心条款差异较大，设计也更为灵活，一款产品可以满足不同人群的需要；而内地同类保险产品的核心条款差异通常不大，保单设计较为固定。内地与香港地区在具体险种设计上也有差别，比如内地重疾险更注重保障功能，对分红有限制；香港重疾险对分红限制小，相对更专注具有保障功能的保险品种，保费也高一些。再如重疾险的承保额方面，内地保险公司根据内地现实，更注重承保风险评估，通常在被保险人的保额达到50万元以上时需要进行体检，然后视身体健康程度来评估风险。香港保险公司经营历史悠久，市场诚信程度较高，因而免体检保额可达到折合人民币500万元以上。在这一方面，内地保障型险种还需要加快产品创新和差别化发展。

再次，服务方面各有优势。目前，内地保险产品的附加服务种类有限，且在高额保费下才能享用。香港保险丰富的外延式附加服务也对内地保险产品的创新具备借鉴意义。同时，内地互联网的快速发展，使得互联网保险创新和应用方面处于领先地位，提升了服务效率和用户体验，这是香港保险需要学习和注意的地方。

最后，监管合作不断加强。香港地区保险监管采取自律与他律相结合的方式，属于混业经营模式，行业自律起到了重要作用；内地采用分业经营的监管模式，费率政策、保险资金运用政策等尚处于市场化改革的阶段。在偿付能力监管方面，内地建立并实施了中国风险导向偿付能力体系（C-ROSS，简称“偿二代”），是国际领先的监管模式；香港地区也在不断完善偿付能力监管体系。两地监管机构还于今年5月签署了《关于开展偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议》，启动偿付能力监管等效评估工作，以实现监管制度等效互认，增进两地保险监管互信。

整体而言，近年来，内地保险和香港保险的差距在不断缩小。内地保险行业可根据两地的差异，做进一步的探索和研究，并在保险的产品定价、条款设计和服务等方面加以提高和完善。

厘清误区

对于两地的保险产品和市场发展状况，在一些营销宣传的误导下，不少民众存在诸多误解和疑惑。

第一，关于不可抗辩条款。有些观点认为，基于不可抗辩条款，即使投保人在投保时没有如实告知，超过两年后保险公司便不得解除合同并且不能拒付赔偿。事实是这样吗？内地与香港地区对于不可抗辩条款的规则和实践有何不同呢？不可抗辩条款是人寿保单中常见的条款，简单来说就是保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩，期限是两年，超过两年保险公司便不得以任何理由为依据拒