用科技创新开启跨境支付新时代

十九大报告指出，“要拓展对外贸易，培育贸易新业态新模式，推进贸易强国建设”。按照这一发展路径，银行的跨境支付结算业务将获得巨大的发展空间。银行开展跨境支付结算业务有机遇、有动力、也有挑战。

就机遇而言，一方面，随着对外贸易和跨境投资的加速发展，“一带一路”倡议的稳步推进，“走出去”企业的跨境收付需求将持续增长；另一方面，随着人民生活水平的提高，出境旅游、留学消费的需求也会日益增长，为跨境支付业务提供了更大的舞台。就动力而言，随着利率市场化进程的加快、互联网金融的不断发展，寻找新的业务模式和增长点成为银行业的共同诉求。鉴于跨境汇款已占据整个国际结算份额的85%，其将成为具有巨大潜力的蓝海市场。做优跨境支付结算业务，有助于银行提升批量获客能力、维护客群稳定。就挑战而言，随着金融脱媒的日益加剧，作为银行传统业务的跨境支付结算也面临着前所未有的严峻形势。特别是互联网公司凭借自身的科技和平台优势，迅速抢占了第三方支付市场，并在逐步蚕食跨境支付，尤其是个人跨境支付领域。据埃哲森咨询公司发布的报告，每年企业用户通过银行进行的跨境支付规模在22万亿—27万亿美元之间。相比个人跨境支付，企业用户仍是跨境支付的主力军，占全球银行跨境支付总额的90%。问题是，通过银行进行的企业跨境支付正在以每年2%—3%的速度递减，与经济全球化背景下高速发展的对外贸易和跨境投资趋势形成背离。这表明，银行在跨境支付领域对企业用户的吸引力在逐渐减弱。银行要想在这场激烈的竞争中守住城池、稳住阵脚，必须围绕客户需求、加快科技创新、提升服务能力。

从行业痛点挖掘客户需求

随着全球化水平的不断提升，中国企业对外贸易与投资活动日益频繁，跨境支付成为与国际化企业息息相关的支付方式。但由于代理银行每天需要安全处理数百万笔跨境支付业务，中间环节繁杂、时间周期长，因而很难事先明确告诉客户要经过多少环节、需要支付多少手续费，再加之各国和地区跨境支付系统各不相同，企业很难掌控跨境汇款的到账周期和款项状态。这也成为行业的痛点。

首先是汇款到账期的问题。类似汇款不能及时到账的情况，除了直接经济损失，还会产生资金占用成本，影响企业对资金的预期和管理，并可能在一定程度上影响到企业的项目进展和对外签约谈判能力，甚至造成企业违约风险。此外，无法确保汇款信息完整传递，也是目前跨境支付的一个难题。对于企业客户，如果汇款信息不准确，可能会给企业带来更大的影响。比如，根据境外反洗钱、外汇政策的要求，有的跨境支付需要补充一些汇款信息，如果信息未能准确传递，资金可能会被退回重新操作，影响最终入账时间。

除汇款到账时间、汇款进程和信息准确性外，汇款费用是企业关注的另一重点。这不仅指费用的多少，还包括每笔费用的用途和去向。美国消费者金融保护局于2013年最终出台的《多德-弗兰克法案》第1073条（Dodd-Frank Act Section 1073）对汇款规则进行了规定，要求从美国汇出的汇款，汇款人对支付链条上产生的所有费用享有知情权。但由于受到技术上的限制，该条文在很大程度上也仅起到了宣示作用，对汇款人汇款费用知情权的保护极为有限。

以科技创新奠定产品优势

速度慢、查询困难、扣费不透明、支付信息难以完整传递，这是在企业跨境汇款业务中存在了三十年的“顽疾”。在银行跨境支付的服务能力难以满足客户日益增长的跨境支付需求的背景下，SWIFT GPI产品应运而生。GPI（GLOBAL PAYMENT INNOVATION）是由SWIFT组织牵头发起的全球支付创新项目，是对现有国际支付体系的重大变革。民生银行应用GPI技术，并与自身业务相结合，开发出“民生环球速汇”产品，将GPI与国际结算、对公网银、个人网银、手机银行、信用卡、外币清算六大系统对接，真正实现了GPI汇款方式的全覆盖：涵括了公司客户和个人客户，覆盖了手机银行、网上银行各种渠道，囊括了所有分支机构及九种主要的外币币种。

通常来讲，GPI产品具有四大突出优势：

一是汇款速度快，实现资金当日到账。例如，试点银行于11月24日为中轻日用百货进出口公司办理首笔GPI跨境汇款业务，金额1,386,287.50美元，款项从发报汇出到最终入账只用了12分钟，汇款速度和效率得到显著提升，帮助客户促成生意，获得商机，同时降