信用卡境外使用面面观

近年来，随着中国经济的不断走强，中国国民因公务、旅游、留学等事务出境规模逐渐增加。中国旅游研究院发布的《2017年中国旅游经济运行分析与2018年旅游发展趋势》显示，2017年，中国公民出境旅游人数达1.3亿人次，比上年同期增长7%。海外消费成为支撑世界经济的重要力量：出境的国民中超过八成有海外购物经历，所购买的商品也不断从大众产品向高端产品升级，超过一半以上的消费者更追求优质且昂贵的产品。据商务部统计估算，中国国民每年在境外购物消费大约2000亿美元，占全球出境游客总消费额的比例超过了五分之一；而排名第二的美国国民消费额，仅相当于中国游客的一半。

当前，我国境内个人每人每年便利化购汇额度为等值5万美元。也就是说，在每年5万美元额度以内，个人只要持个人身份证件就可以到银行柜台或通过电子银行渠道购汇。但是，对于个人携带外币现钞出境，我国实行指导性限额管理：个人携带外币现钞金额在5000美元以下的，海关直接放行；5000美元以上10000美元以下（含）的，应向银行申领《携带外汇出境许可证》；10000美元以上的，应向外汇局申领《携带外汇出境许可证》。

由此可见，尽管个人可以携带一些外币现金出境消费，但总量受到限制。在这种情况下，中国国民能够在境外创造每年2000亿美元的消费规模，离不开信用卡在境外消费支付中的巨大作用。

境外使用信用卡的四大优势

中国银行长城信用卡是国内信用卡行业的“鼻祖”，不仅首发了中国第一张信用卡，而且最早推出了中国银行长城国际信用卡。从此，第一批中国持卡用户可以在走出国门后使用中国的银行发行的信用卡进行消费结账。经过三十年来的发展，特别是中国的“卡组织”——中国银联诞生后，中国的银行卡产业实现了巨大飞跃。到2017年底，国内银行信用卡在用发卡量为5.88亿张，交易额超过30万亿元人民币。

在境外使用信用卡不仅可以充分满足国人境外消费的需要，更可以利用信用卡本身的优势，实现使用现金所不具备的多种功能。

减少现金被盗抢的风险

近几年中国境外旅游规模不断增长，伴随而来的是境外对中国游客实施盗抢的犯罪也与日俱增。鉴此，中国外交部和中国驻各国大使馆多次提醒中国国民，去国外旅游应避免随身携带大量现金，尽可能刷卡消费，钱财和贵重物品切勿外露。除此之外，各国海关对于出入境携带现金数量也均有相关规定，如果携带过量现金未申报，会被海关扣留并受到处罚。因此，出国在外携带大量现金带来的风险不可忽视。

境外使用信用卡消费则可以不受携带现金数量的限制，潇洒实现“买买买”的目的。通过使用信用卡消费所花费的当地货币，回到国内以人民币购汇还款方便快捷。即使信用卡被盗或遗失，持卡人向银行挂失后，银行可以对盗刷消费进行拒付，相当于多了一层银行对持卡人的保护。这是众多消费者容易忽视的一个问题。

预订境外宾馆的利器

出境游最重要的一个环节是宾馆预订。消费者如果到境外需要自己预订酒店的话，在节假日或旅游旺季期间酒店房间紧张的情况下，酒店需要使用国际通用的信用卡预授权功能进行担保，否则预订房间难以保证。而信用卡预授权功能是国际通用信用卡的基本功能，合理使用好信用卡预授权功能，可以成为出境游的“利器”。

减少换汇流程与成本

跨境消费，换汇是必要的流程。如果在境外使用现金，必然要事先兑换当地货币。无论是在国内还是出境后，需要在银行或外汇兑换点先行进行货币兑换，如果不了解具体流程很容易遭遇不便。而使用国际通用的信用卡，诸如中国银联、Visa、万事达卡（MasterCard）、美国运通和JCB等卡组织的信用卡，可以直接在境外商户进行消费，不用考虑换汇问题。回国后，在发卡银行以人民币自动购汇还款即可。同时，各个卡组织还能为持卡人提供外汇兑换“免转换费”的服务，让出境用户减少换汇流程，降低换汇成本。

使用芯片信用卡防盗刷

信用卡早期使用的均为磁条卡。随着技术的发展，落后的磁条卡逐渐成为伪卡集团的目标，造成一些使用磁条卡的用户在境外用卡时信用卡信息被恶意盗取后复制盗刷，导致经济上的损失。如今，磁条卡向芯片卡迁移已经成为信用卡行业的发展趋势。事实证明，芯片卡的使用可以降低磁条卡被不法分子克隆的风险，让银行卡安全等级得到有效的提高。芯片卡的安全性已经得到广泛认可，法国银行卡的欺诈率曾经达到2.7%，迁移到EMV标准的芯片卡后，欺诈率下降到0.18%。马来西亚、中国台湾地区等国家和地区在实施了芯片卡迁移后，银行卡欺诈率也下降了90%以上。因此，信用卡持卡人，尤其是在境外用卡之前，应该尽快将磁条卡更换为芯片卡，为信用卡增加一把安全锁。

如何在境外用好信用卡

消费者要想在境外用好信用卡，就应该从选卡、用卡、退税、卡组织紧急救助等几个方面进行深入了解。

选一张适用的信用卡

日常生活中最为常见的信用卡莫过于中国自有品牌的银联卡。银联卡已经伴随着中国经济的飞速发展走向全球，覆盖了近170个国家和地区、2000多万家商户，在国人经常涉足的主要国家和地区，都能使用银联品牌的银行卡进行消费和取现。除了银联，还有其他国外卡组织品牌。那么，该如何选择适用的信用卡呢？

一选卡组织。全球化的银行卡组织主要包括中国银联、Visa、万事达卡、美国运通和JCB等。每家卡组织品牌都有其特色和专长。尤其是作为具有数十年历史的国外卡组织，由于成立时间早，在全球拥有广泛的品牌认知度和市场占有率，同时也有其各自的市场定位。Visa和万事达卡偏重于大众化市场，美国运通偏重于高端化市场，JCB则在日本及亚洲市场具有一定的市场优势。中国银联由于成立时间晚，全球化进程正在加快，而且具有人民币与外币一次性兑换的成本优势。因此，如果出国使用信用卡，笔者建议可以选择“一张银联卡+一张外卡组织卡”的