出国留学、旅游：你必须要了解的用汇政策

“来一场说走就走的旅行”充斥在各种社交圈的言论中。那么如何做到“想看就看、说走就走”呢？6月份以来，换汇、用汇需求趋热。据统计，2017年中国公民出境旅游突破1.3亿人次，花费达1152.9亿美元；出国留学人数则突破60万大关。相信今年暑假，出境热潮还会引发境内居民境外用汇的高峰，银行的外汇业务量会再次大增。结合旺盛的用汇需求，本文从梳理外汇政策入手，阐述个人如何合规、合理及正确用汇。

最新个人外汇政策

目前，和个人用汇相关的最新政策主要包括《个人外汇管理办法实施细则》（汇发〔2017〕1号）、《国家外汇管理局综合司关于完善个人外汇信息申报的通知》（汇综发〔2017〕65号）和《国家外汇管理局关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》（汇发〔2017〕29号）。（政策的具体规定见表1）

其中，《个人外汇管理办法实施细则》是为贯彻落实《个人外汇管理办法》（《中国人民银行令》〔2006〕第3号）而制定的，是指导个人规范用汇的总法则。新政中，《国家外汇管理局综合司关于完善个人外汇信息申报的通知》增加了2017年1月1日起境内个人办理购汇业务需填写《个人购汇申请书》的要求，完善了个人购汇信息申报。《国家外汇管理局关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》（汇发〔2017〕29号）调整规范了银行卡境外取现的相关规定，并要求2018年1月1日起实施。主要内容如下：

一是个人持境内银行卡在境外提取现金，本人名下银行卡（含附属卡）合计每个自然年度不得超过等值10万元人民币；

二是提取现金超过年度额度的，本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金；

三是个人持境内银行卡在境外提取现金，外币卡由每卡每日不得超过等值1000美元调整为等值1万元人民币；

四是个人不得通过借用他人银行卡或出借本人银行卡等方式规避或协助规避境外提取现金管理。

个人外汇管理新政的发布并没有改变《个人外汇管理办法实施细则》中个人结售汇、外币现钞业务的相关限额管理要求，只是在满足个人合理范围内正常用汇需求的前提下，加强了对个人外汇业务的真实性、合规性要求，防范通过外汇分拆、大额现金交易进行洗钱、恐怖融资、偷税漏税、腐败等各类违法犯罪活动。因此，不会影响境内个人出境留学、旅游期间的正常需求及个人用汇的便利性。

个人换汇、用汇流程与手续

针对不同的场景，换汇、用汇有不同的流程（见附图）。个人在出境前，可以根据自身出行特点选择用汇模式，提前做好相关准备手续。

直接购汇使用

首先应通过银行柜台或电子银行渠道进行购汇。购汇时要注意真实、完整地填写《个人购汇申请书》，仔细核对购汇币种和金额，避免误操作导致资金损失。对于需通过银行柜台或电子银行渠道办理境外汇款的，比如支付境外留学学费，办理汇款时需提供收款人的名称、账号、收款人地址、收款人开户行名称及地址，以及根据不同的汇款币种和收款国家，提供对应类型的清算号；特定情况下，还需要提供代理行的相关信息。对于通过银行柜台提取外币现钞使用的，也可使用人民币直接兑换外币现钞，对于某些小币种如泰铢、澳门元，应先了解清楚支持兑换的银行再去办理。提钞时，可请银行柜台尽量提供一些小面额零钞，以满足境外小额消费和支付消费的需求。旅途时间较长或境外留学生活费花销需携带大额现金出境的，应根据不同的现钞金额凭有效身份证件及相关证明材料向银行或外汇局申领《外币携带证》。

通过银行卡和移动支付设备用汇

通过银行卡办理境外取现或刷卡消费的，应提前申请借记卡或信用卡。如已持有银行卡，应检查境外取现、委托购汇等功能是否正常开通，消费额度是否正常可以满足所需；通过移动支付设备用汇应开通第三方平台移动支付功能，关联好相应的银行卡，注意检查支付额度是否正常可用，提前准备境外当地电话卡或开通国际漫游网络功能，以确保在境外能正常使用移动支付功能。

个人用汇主流方式

在国外使用现金，零钞不够怎么办？想用银行卡取大额现金时被拒绝如何解决？了解各种用汇方式是出境留学旅游的必备课程，目前除了携钞出境、刷卡消费、境外取现等传统的境外支付模式，新型移动支付方式也正被广泛运用于各种支付场景中。

刷卡消费

刷卡消费是对于购物、酒店住宿等正规场所消费的最佳选择，在携带和使用上都有很高的便利性，多币种和全币种信用卡，使用人民币对当地货币的实时汇率兑换，可避免多次换汇的损失，再加上部分信用卡还提供折扣、返现等支付优惠，深受境外持卡消费者的欢迎。但需要注意的是，境外刷卡消费除银联通道外，均不需要密码验证，仅通过签名即可完成消费，因此存在较大的被盗刷风险。

建议可提前申请多币种和全币种信用卡，但应注意卡片保管、用卡加密等使用技巧。银行卡尽量由磁条卡升级为芯片卡，以提高卡片的适用