出境保险配置攻略
进入暑期，我国的出境游、留学高峰期随之到来。如今，旅游和留学已经成为国人出境的两大主要力量，并逐渐成为潮流。根据中国旅游研究院与携程发布的《2017出境旅游大数据报告》，2017年中国公民出境旅游突破1.3亿人次，与2016年相比增长7%；教育部官网的最新数据显示，2017年，中国出国留学人数首次突破60万大关，同比增长11.74%。
不同国家有着不同的文化风俗、法律制度和生活习惯，因此国人在境外出行可能遭遇各种类型的风险。对此，出境前，既要做好风险防范，主动规避风险，降低风险发生的概率；也要做好风险转移，配置合适的保险。而在出境之前合理配置出境保险，是境外风险防范的必修课。
一般情况下，出境旅行和短期的出国学习交流的保险配置以旅行险为主；长期在外的留学生，保险配置与短期旅行和游学则有所不同。
短期出境旅行险的配置
旅行险种类繁多，产品各有特点。如何选择一份适合的旅行险，首先要做好风险识别。出境在外应该关注六个维度的风险：人身安全、健康问题、财物损失、个人责任、自然灾害和行程阻滞。因此，选择旅行险的时候，要看是否涵盖了这几个方面的风险保障。
与以上几个维度的风险相对应，旅行险提供的几类保障包括：
一是人身安全风险对应的个人意外与紧急救援保障。具体包含意外身故与残疾、猝死、劫持、紧急医疗运送、身故遗体送返、未成年人送返以及慰问探访等。健康问题相关的主要是医疗费用补偿、住院津贴。
二是财务损失保障，包括对随身物品、个人财物丢失，旅行证件丢失和银行卡被盗刷等方面的保障。
三是个人责任保障，主要是针对旅行者旅行期间因其个人行为或者留在境内的宠物导致的第三者人身伤亡或财产损失，及其依法应当承担的责任，为其提供的保障。
四是自然灾害和行程阻滞在旅行险中对应的旅行不便的保障，包含对签证拒签、旅行延误、行李延误、旅行取消、旅行缩短等方面的赔付。
在了解了出境的风险类型和旅行险包含的保障内容的基础上，选择一份适合自己的保障方案，需要考虑到每个人的具体出行需求。
旅行区域
不同的国家对于前往的游客签证有不同的要求。有的国家会对险种有明确要求，有的对保障额度有明确要求，也有的国家对投保的保险公司有明确要求。
如果前往申根国家和地区，必须购买申根签证保险。申根国家或称“申根区”是指签订申根公约的国家。申根公约是为了取消成员国之间的边境限制，因此，如果持有申根国有效身份证件和签证就可以在申根区自由流动。旅行者如持有任意一申根国的签证，即可在所有其他申根国合法旅行。这为旅行者提供了不少便利。但要拿到申根国的签证，就必须拥有申根签证保险。而该保险在保额、保障期限和保障内容方面都有严格的规定。
申根签证要求旅游险涵盖整个旅游期间的意外伤害保障，其中医疗费用补偿不得少于3万欧元（约合30万元人民币），同时旅游险必须附带全球紧急救援功能，具体涵盖以下三点：送返回国就医、紧急医疗急救以及紧急住院医疗。申根签证保险在购买的时候要特别注意医疗保障的额度不能低于3万欧元这一额度。市场上有许多申根签证保险可供选择，具体选择时还要考虑购买的目的仅仅是为了签证过关还是需要更加全面的保障。
关于区域还需要特别注意的是，前往的国家或地区是否在旅行险的除外责任中。一般旅行险会有一些不承担保险责任的地区，比如正在发生战乱、政局不稳、救援公司无法提供服务的，或正遭受联合国、欧盟、美国经济或贸易制裁的国家和区域。比如某保险产品的条款显示：在任何情况下，本产品不承保任何直接或间接前往或途径索马里、利比亚、利比里亚、叙利亚、阿富汗、南北苏丹、刚果民主共和国、伊拉克、中非、也门、巴勒斯坦以及投保时已经处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区，或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故。因此在购买前，一定要弄清楚即将前往的国家是否在承保范围内。
保险额度
保险额度应当根据当地的消费水平、物价水平、服务价格水平来进行衡量。一般情况，第三世界国家在保额上和发达国家有所不同。一些发达国家地区的服务费用相对比较高，一旦入院，治疗费用惊人，因此去这类地区尽量要选择涵盖意外医疗、急性病医疗的产品，同时保额也要相对大一些。
总的来说，前往医疗费用昂贵的国家，特别是欧美和日本，一定要有足额的医疗保障额度；如果去泰国、越南等东南亚国家，从节约成本的角度，保额不用太高。如果去往罢工游行较常出现的地区，需要配置行程阻滞保障；去治安不好、经济衰退的地区，盗抢发生概率高，财物损失风险大，更应当注意保险中是否涵盖财物损失保障；去往自然灾害频发的国家一定注意紧急救援服务；去往传染病高发的地区，需要看保险里是否包含传染病津贴。
另外需要注意的是，已有疾病计划中的治疗不属于保险保障范围，而且很多保险公司不接受为已存在疾病投保。如果游客本身患病在国外时突发，产生的医疗费用是不在报销范围内的。
旅游项目
不少旅行者有潜水、攀岩、滑雪、跳伞、探险等高风险运动的爱好。境外有许多地区是高风险运动的热门旅行目的地，比如黄金海岸和土耳其的热气球、东南亚的潜水、北海道和阿尔卑斯山的滑雪。高风险运动的爱好者，一定要注意旅行险中是否包含高风险运动的保障。
如果在旅游中涉及一些危险运动，如骑马、滑雪、潜水、蹦极、攀岩、探险等，就要特别注意保险的具体范围和免责条款。尽量使自己的旅游项目涵盖在旅游险保险范围内，以免发生事故后得不到理赔。如果旅行险除外，则需要配置包含高风险运动保障的保险产品。