从泰隆模式到科技金融

在小微企业金融服务领域，浙江泰隆商业银行是当之无愧的一面旗帜，享有极高的美誉度。众所周知，小微信贷风险高，可持续性低，是公认的世界性难题，但泰隆银行经过20多年的实践，已经在小微领域形成了自己独特的商业模式。由于在服务小微企业领域做出了品牌，该行在监管部门的口碑甚佳，颇受业界关注。值得注意的是，2012年以来宏观经济持续下行，整个银行业信贷不良率急剧反弹。但泰隆银行贷款不良率从未超过1.3%。

小小的泰隆银行凭什么成功？关键在于方法正确，用做“零售”的方法做小微金融。所谓零售的方法，很大程度上就是服务自然人的方法，根据自然人的特点提供金融服务，通过对人性和人情的了解来实施风险管控。了解人、服务人、管理人。这里的“人”既包括客户，也包括银行工作人员。这与公司业务中服务法人客户的做法大相径庭。当下小微企业金融服务引起从上层到基层的特别关注，泰隆银行的经验值得认真总结和借鉴。

泰隆经验

额小期短

泰隆的第一条原则是专注小微，额小期短。户均贷款以30万元—50万元居多，300万元以上的较少，500万元以上的很少，千万元以上的则更少。户均贷款小，一方面是因为小商户、小企业主对融资规模的需求较小，另外也符合银行针对这类客户的风险控制要求。众所周知，决定借款人是否履约主要有两个因素，一是还款能力，二是还款意愿。前者客观，后者主观。当银行超过借款人承债能力过度提供授信时，至少会在两个方向上引发借款人的道德风险：一是骗贷跑路；二是所贷非所用，偏离主业，盲目投资或投机。一些地区的大量民企之所以深陷债务危机，很大程度上是因为偏离了具有比较优势的本土制造业，盲目炒房、炒矿，大量涉足民间借贷而导致的。就破坏性而言，这种类型的道德风险客观上更甚于骗贷跑路。要控制诸如此类的道德风险，部分关键因素在于控制融资规模和贷款期限。

笔笔清与一户一贷

第二条原则是笔笔清。余贷未清，新贷不放。不论是否续贷，都要先按合同规定把已有的贷款结清，不允许借新还旧。至于结清后是否续贷，取决于届时的评估结果。可能续贷，也可能不贷。按规程评估下来，信誉好的户可以适用无还本续贷。另外一个与此相关的做法是“一户一价”“一期一价”。这类做法不仅有助于强化信贷活动的商业原则，确保银行可以根据需要及时中断和调整客户关系，优化客户结构，保证资产质量，也有助于实现信贷出清，避免银行被动授信和过度授信。

非抵押放款

第三条原则是强调非抵押放款。在泰隆银行每年处理的近40万笔小额贷款中，信用和保证类放款占到了90%以上，真正借助抵押物贷款的不足10%。在信用评估方面，泰隆银行有所谓“三品（人品、押品、产品）三表（水表、电表、海关报表）”之说。利用本乡本土优势，泰隆银行把人品因素充分利用起来；关于押品，泰隆银行并不打算通过占有抵押物来缓冲风险，而是通过评估抵押物，了解借款人多年来的财富积累和经营绩效；产品方面，泰隆的理解也很独特，其认为能专注做产品且适销对路，借款人多半是本分和可靠的。

人情担保

第四条原则是实行带有道义色彩的保证机制，充分发挥中国人情社会特点对道德风险的约束作用。泰隆银行对担保的使用首先强调的是自然人担保。即便是企业法人，如果其贷款需要担保，银行也会要求其法人代表出具个人担保。其次是将担保赋予道义责任。担保最好在父母、兄弟姐妹和亲戚朋友之间进行，这一方面有助于担保人充分了解借款人，充分理解自身的担保责任，同时也有助于借款人积极履行第一还款义务。此外是不接受互保互贷或联保联贷。但凡遇到互相担保，务必将担保链条拆开，才可以考虑是否续做。

风险偏好与风险治理

泰隆银行的信贷审批模式被概括为“三三制”。所谓三三制，实际上是泰隆银行对内部信贷受理的时间规定：新客户贷与不贷，必须三天内明确答复；老客户提出申请后，三小时办结。

从制度设计和机