网商银行“新科技”通途

金融科技为小微金融提供了全新的解决方案，可持续发展的小微金融时代已经来临。移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，一方面大大拓展了小微金融服务的覆盖面，让更多小微企业和三农用户可以享受到平等的金融服务，解决了“普”的问题；另一方面，科技提升了运营效率，并为风险控制提供了有效手段，大大降低了金融服务的成本，在实现“惠”的同时，也让小微金融具备了可持续发展的商业模式。为此，网商银行及前身阿里小贷成功为千万个小微企业和个体经营者提供了贷款的发展实践，也证实了科技金融在小微金融领域的可行性。

别具特色的小微金融服务

网商银行是由蚂蚁金服牵头发起的中国首批试点民营银行，定位于专注服务小微企业及新型农业经营主体的互联网银行，于2015年6月25日正式开业。网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助小微企业、个人创业者解决融资难、融资贵以及农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

作为一家开在“云”上的互联网银行，网商银行并没有线下网点，仅仅依靠移动互联、大数据、云计算等创新技术来驱动业务发展。截至今年6月底，网商银行及前身阿里小贷累计为1042万小微企业和个人经营者提供了近1.88万亿元的经营性贷款，平均单笔贷款约为9700元。其中三农用户超过390万个，线下的小微“码商”超过300万个，并为超过70万个的全国贫困县用户提供过贷款。网商银行普惠性贷款占全部贷款比例达93%。

据网商银行高级专家刘婕对记者的介绍，网商银行的小微金融服务具有以下发展特色。

首先，数据化。数据是信贷评估体系的基础。由于深具互联网优势，在“全面了解客户”这点上，网商银行自业务发展伊始就拥有了数据的优势。如小微客户正在售卖的产品种类、销售数据、诚信情况等，从网上获取数据的丰富度、准确度都远高于传统银行能采集到的用户信息。同时，随着移动支付的线下普及，个人支付、消费、交易等零碎行为也将转化为数据，也可以通过移动互联来积累自己的信用。

有数据显示，过去以金融方式发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中电费和存储硬件费用约占2元钱。在上述一系列风控技术的助力下，金融服务线下小微客户不仅成为了可能，成本也大幅降低了。

其次，“310”模式。由于小微企业的资金需求具有“短、小、频、急”的特点，网上银行在业内首创“310”服务体验（3分钟申请，1秒钟放款，0人工干预），满足了小微客户对提款、用款效率的要求。

再次，场景化。要解决小微客户的资金问题，就要帮助商家打通交易链、物流链和资金链。以电商平台的小微商家为例，商家从入驻电商平台开始，网商银行就可以提供从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务。并且，网商银行还可以结合消费周期，运用大数据、云计算等技术，满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”。

最后，全面服务线下“码商”。线下的小微经营者只需要一张“码”，就拥有了移动互联网时代的入场券。这些小微经营者可以通过手机实现“1秒贷款”，还可以凭借二维码商业场景和数据，享受到多维的综合金融服务。

2017年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小微经营者可以通过手机1秒贷款。在过去的一年里，已经有超过300万个线下小微经营者获得了网商银行的贷款。

金融服务改变了什么

“多收多贷”帮助扩大经营

1993年出生的罗玉涛，自小家境富裕，但后来家庭出现变故，父亲的破产让他放弃了高考，从学厨打工开始，凭借自己的手艺盘