海外中资银行如何防范地下钱庄

目前，我国中、工、建、农四大行及其他商业银行的海外分支机构已逾千家，覆盖全球50 多个国家与地区，基本形成了能为全球主要国家和地区提供跨境金融服务的庞大的海外商业银行体系。作为中资银行的海外机构，其业务与跨境融通海内外中资企业及个人资金有着天然的联系。从这个角度看，海外中资银行如何在合规开展业务的同时，规避和防范违法地下钱庄业务，是一个需要正视的问题。而且，面对国际上日益趋严的反洗钱监管经营的大环境，这一问题甚至会成为决定海外金融机构能否持续经营的关键。以笔者在海外金融机构工作多年的经验观察，海外中资银行在防范地下钱庄的合规经营中，做好尽职调查，认清业务模式和重视两国监管尤为重要。

关注点一：做好尽职调查

海外中资银行防范地下钱庄，首先应加强对客户的KYC以及KYB审查，做到真正了解客户，了解客户的经营范围、业务性质、资金流向、组织及人员等各类情况。海外中资银行一般会接触较多的当地华人企业及个人，因而为当地华人企业及个人提供优质金融服务是我国海外金融机构的职责所在。但在个别国家和地区，由于当地华人从事的主要行业、业务类型和不熟悉当地规则等原因，可能会造成客户业务自身在合规上的欠缺。如在西班牙等国，海外华人几乎垄断了低端日用小商品的进口批发，但收款多用现金，税务上也不甚严格。海外金融机构如大批量对此类客户开户并揽存相关资金，则可能面临协助逃税或反洗钱不力等风险。

海外金融机构对开户客户，必须有一个全面的了解，并要求客户在跨境汇款等业务中提供真实、全面的背景材料及单据。如在存款业务中，特别是涉及现金的业务中，交易背景为进口货物时，则不但要客户提供进出口相关的报关单、发票、海运提单等表面真实的单据，而且要按照当时的市场情况判断资金背后的商业逻辑是否合理、价格标定是否符合真实情况，并判断所涉款项是否在当地已完税，以及资金背后交易模式是否符合当地法律的规定等。不然，仅凭单据的表面真实性，将难以完全保证银行跨境支付及现金收付业务的合规。

这方面，海外中资银行有过惨痛的教训。如我国某国有大型银行的马德里分行，就因其客户可能涉及洗钱、逃税，甚至有组织犯罪等活动，数年前就被当地司法机构立案调查，随之而来的是漫长的配合调查过程，且至今没有定论。这对相关机构乃至中资海外金融机构的整体声誉，都造成了较大的不利影响。

关注点二：认清业务模式

海外中资银行在防范地下钱庄方面，除了要做好尽职调查外，还需充分认识银行的业务模式。我国海外中资银行多是从国内派驻管理人员并在当地招聘员工来开展业务。在众多海外中资银行开业初期，业务模式一般有以下几类：信贷业务、零售业务与支付清算业务。相对而言，在海外参加当地主流市场的国际银团贷款等信贷业务，因为参加的同业众多，相关业务会经多家银行的多道审核，因而遭遇地下钱庄及反洗钱等合规风险的概率很小。而海外机构在对贸易融资以及清算业务的选择上，必须对业务模式有充分的了解，理解其可能带来的风险，并加以甄别。贸易融资及清算业务主要是双边的业务关系，因而防范地下钱庄及反洗钱责任全由当事银行自身承担。在开展业务之前，金融机构必须具备完善的内控合规、内部组织及业务审查体系，以做好业务的风险控制。如果无法规避的合规风险过大，则应放弃该种业务模式，不能受利益驱使或因当时业务机会匮乏，就对风险视而不见。