创新发展数字时代金融关键技术

程立 蚂蚁金服集团首席技术官

数字时代往往意味着创新、机遇与挑战。联合国6月10日发布的《数字相互依存的时代》报告指出，数字时代全球的机遇大于风险，对数字经济的担忧会遏制全球创新，智慧的治理才会激发新的机遇。在此大背景下，我国金融业如何才能更好地把握数字时代机遇期，激发服务能力的大幅提升呢？就此，《中国外汇》专访了蚂蚁金服集团首席技术官程立。他认为，金融科技不是一类机构的名称，而是数字时代金融业发展的共同路径。在数字时代，能否率先实现新一代金融关键技术的突破，帮助实现实体经济效率进一步提升，是构建我国金融业核心竞争力的关键。

《中国外汇》：您如何看待数字时代的金融科技？

程立：金融科技不是一类机构的名称，而是数字时代金融业发展的共同路径。从金融史的角度看，金融业一直通过吸收先进科技不断增强服务实体经济的能力。在数字经济时代，金融业必将继续吸收数字金融关键技术，提升服务能力。

一方面，数字时代对金融业提出了新需求，例如要为数亿级别的海量用户实时无间断提供金融服务，要更智能化和个性化，在确保用户更便捷、顺畅的服务体验的同时要更加安全等；另一方面，数字时代也给予金融业更好地服务实体经济的机遇。因为经济数字化，金融业有了更便捷、更低成本的触达用户的方式；有了利用多维度大数据为缺乏信用数据的小微企业和个人提供风险评估、信用评价的机会，进而为其提供包括信贷、理财、保险等一系列的金融服务。诸如此类的例子，在当今金融业已不胜枚举。技术与金融正在进一步相互成就、相互融合。

《中国外汇》：在充满机遇与挑战的数字时代，我国金融业如何才能更好地把握数字时代的脉搏？

程立：数字经济时代已经到来，能否率先实现新一代金融关键技术的突破，进而帮助实现实体经济效率进一步提升，是构建我国金融业核心竞争力的关键。

在数字时代，我国金融业需要重视以下几个关键数字金融技术：区块链（Blockchain）、人工智能（Artificial Intelligence）、安全（Security）、物联网（Internet of Things）和计算（Computing）。这几项技术将是数字时代金融业发展的关键基础技术，金融业内将这几项技术简称为BASIC。金融业可以紧紧抓住这几个领域进行创新。

区块链（Blockchain）技术可以将金融机构的服务与实体经济的业务流程可信地连接在一起。金融服务的触达，必须是可信的触达。随着数字经济的发展，网状协同的生产模式将成为主流，产业链条上的信息、服务会更加碎片化。这些都会给金融服务带来挑战。而区块链基于网络共识的信任背书机制，让金融服务可以穿透式地触达到所需要的企业与消费者。近年来，我国金融科技企业在区块链领域持续投入研发，在全球区块链专利技术数量方面已占据优势地位。

在数字金融中，人工智能（AI）技术的核心能力是基于数据深度洞察与实时决策，能让金融服务更高效、更安全、更个性化。以蚂蚁金服为例，人工智能技术已广泛应用在其风控、贷款、理财、保险和客服等业务中，为海量用户带来了较好的产品和服务体验。用户在支付宝上进行的每笔支付，基于数据智能的风控引擎，都会实时扫描与决策，风控模型可以实时在线学习、持续更新。基于数据智能的自动化风险防控、信用评估与智能客服，在金融行业已得到越来越多的运用。

安全（Security）技术是数字金融的基础技术之一，为监管科技、数据安全和隐私保护等提供了解决方案。近年来，我国各地“7+4+N”新型类金融机构的数量呈现“激增”局面，使“风险难防，机构难管”成为地方金融监管的难点，加强监管科技能力建设因此成为当务之急。基于大数据、人工智能的“蚂蚁风险大脑”系统，已经在全国十余个省或城市金融监管部门使用，协助识别疑似涉众非法金融活动平台近1.6万次，发现疑似非法集资平台5000多家，同时把区块链技术引入监管，打造更加透明的创新监管体系。数据安全和隐私问题也可通过基于AI的数据分类分级、敏感数据识别与保护、可信计算、多方安全计算等技术得到改善，且目前已经在政府、基金、保险、互联网等行业进行了应用。

物联网（IoT）技术助力改善数字金融中的用户触达方式和体验升级。移动互联网已经深度改变了亿万用户的生活体验，金融服务让用户随时随地动动手指即可获得；接下来的万物互联，会进一步推动金融服务的普及与体验革新。在物联网操作系统、物联边缘计算、物联智能平台等方面，金融业已进行了一些试点，