搭建金融科技新生态

贲圣林 浙江大学国际联合商学院院长、互联网金融研究院院长

金融科技浪潮将对传统金融机构及其业务模式产生何种影响，已成为全球范围内广泛关注的话题。金融与科技的结合和创新，势必会推动金融行业发生一系列重大改变。对此，《中国外汇》专访浙江大学国际联合商学院院长、互联网金融研究院院长贲圣林。在他看来，科技改变金融结构的现象已经发生，并正在重构整个金融行业的生态。中国虽然在金融科技行业和消费者体验方面处于领先地位，但在金融科技生态，尤其是在规则监管领域，则是滞后的。监管在体制、模式、理念、手段和科技水平等方面均存在严重的短板。这也是金融科技进一步发展所面临的最大挑战之一。

《中国外汇》：随着人工智能、区块链等金融科技广泛应用于银行业务，金融与科技的融合在不断加深。您如何看待金融科技应用给银行传统业务模式与流程带来的变革？您认为银行金融科技未来的发展前景如何？

贲圣林：金融与科技之间的关系是“互相赋能”。金融业的科技化趋势已经非常明显，科技的赋能使金融行业大大提升了效率，降低了服务成本，也使服务的范围达到了前所未有的广度。科技改变金融结构的现象已经发生。虽然金融的本质并没有改变，如信任与信用是基础，风险定价是关键，但是金融服务的手段、金融中介的方式、金融产品的种类、金融风险呈现的形式等，都已经发生了巨大的变化，已经并正在重构整个金融行业的生态。一方面，以大数据、人工智能、云计算、区块链等为代表的金融科技技术不断应用在银行的各类业务中，改变着金融产品和服务的形态、场所、方式和物理布局，成为金融行业转型升级的重要通道；另一方面，商业银行愈加重视金融科技的创新，成为金融科技实践的积极参与者。相信在可以预见的未来，商业银行将成为推动金融科技领域持续进步与普惠共享的重要力量。

总体来看，金融科技大大推进了金融行业变革。银行为保持其相对于新兴金融科技企业的竞争优势，不可避免地会寻求数字化转型，主要包括渠道数字化、账户数字化以及产品数字化。这一过程亦可视为是银行的金融科技创新过程。与此同时，银行金融科技创新并不仅仅局限于以上内容，它还包括商业银行利用科技创新来提高其业务拓展的进程、强化运营管理的有效性、丰富客户服务内容的多样性和优化其服务的客户体验性等的各类创新活动。

我过去提到过，金融科技未来的发展有七大特征：要素科技化、迭代加速化、主体多元化、用户大众化、市场全球化、服务实时化和组织扁平化。科技要素的作用将越来越大，随后功能的迭代加速会让普惠金融的梦想离我们越来越近。商业银行的科技创新也将持续进行：在产品创新上，各商业银行将依托于大数据、区块链、人工智能与云计算等信息技术向更多公众提供低门槛、高匹配的理财投资产品，扩大智能投顾的应用范围，金融普惠持续拓展；在渠道建设与客户服务上，商业银行将更多地结合网络与智能技术，丰富线上线下渠道，提升获客能力，优化客户体验。此外，基于大数据与人工智能的金融科技，还将为商业银行的风险控制提供新的思路与方式。未来的商业银行将更加开放，与众多金融科技服务企业合作，搭建更完整、更亲民、更便捷、更丰富的金融生态。

《中国外汇》：金融科技应用的过程中难免存在一些乱象，您认为金融科技应如何通过改善整体生态，实现持续、稳定的发展？

贲圣林：经常有人说中国的金融科技发展引领全球、走在世界前列。但如果从金融科技生态角度看，中国的金融科技生态，尤其是在规则监管领域则是滞后的。从全球来看，中国的金融科技行业和消费者体验虽然处于领先地位，但在监管方面相对滞后于新加坡、英国等国家。从中国到印度再到很多欠发达地区，由于传统的金融抑制问题，金融科技的发展确实如燎原之火一般，拥有更大的场景需求和呈现更快的发展速度，但是否能实现持续、稳定的发展，则要取决于这些国家在规则监管方面的能力。坦率地说，我们在这个方面还存在着较大的能力赤字，很多时候我们金融科技的技术能力及市场应用水平较高，但是与之相应的监管在体制、模式、理念、手段和科技水平等方面则存在严重的短板。这也是金融