跨境支付两大主流渠道对比谈

随着经济全球化的发展，国内企业也纷纷开展海外业务，企业集团对跨境资金管理提出了更高要求。SWIFT支付和银企直联跨境支付，是当前中企跨国企业集团青睐的两大主流支付渠道。但中企在使用这两大渠道进行支付过程中，所面临的便利程度、承担的成本并不相同。本文旨在探讨二者在跨境支付中的优劣势，并对中企境外支付业务发展趋势进行展望。

跨境支付多渠道

SWIFT，即Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication（环球同业银行金融电讯协会），成立于1973年。SWIFT所建立的全球支付系统，在全球200多个国家和地区连接了上万家金融机构，为国际支付结算搭建了成熟且便捷的通道。国际上，大型跨国企业集团多通过搭建与SWIFT平台相连接的财务系统来完成跨境支付。

银企直联是指企业集团在企业内部建立资金管理系统，并与银行合作开发企业资金管理系统与商业银行网银系统间的数据接口，通过数据接口实现企业资金管理系统和银行系统的有机融合与对接，使企业在自身的资金管理系统界面就可以实现对银行账户的管理和资金的调度。目前，通过银企直联完成跨境支付，正日益成为我国大型企业所看重的新型支付方式。

除上述两大主流支付渠道，跨境支付还包括银联国际汇款服务、人民币跨境支付系统（CIPS）推出的跨境人民币支付结算业务，以及基于区块链技术而发展的Ripple等其他支付方式。中国银联推出的全球汇款业务，汇款人在境外可通过汇款机构向境内汇款。其优势在于银联卡在全球普及程度较高，服务较为成熟，手续费较银行电汇要低；不足之处是银联国际不如网上支付便捷，境外每卡每日取现、年度累计取现均实行限额管理。截至2018年5月，人民币跨境支付系统已覆盖150个国家和地区、2381家法人金融机构，服务的是企业跨境人民币支付结算业务。Ripple是基于区块链技术发展起来的全球开放式的支付网络。其优势在于，分布式外汇交易无需中间人，也无需兑换其他货币即可完成交易，手续费低廉，且交易时间较短；但由于Ripple本质是一个清算网络，其公开共享的数据库记录的是债务关系，涉及到国家金融安全与稳定，在具体操作中，会面临多国法律监管审核的压力。

主流支付渠道对比

SWIFT支付优劣势

SWIFT支付优势明显：

一是标准化的银行接口。与传统的银企传递报文方式不同，SWIFT打破了企业与各银行单点连接的传统方式，不再需要开发不同接口将企业财务系统与各个合作银行建立直联，SWIFT为企业与各银行提供了一个标准可靠、安全快速的信息服务和软件接口，通过单一的平台和标准进行集团资金信息的自动化收集和处理分析，大大提高了信息传递的速度和支付效率。

二是系统安全稳定，可有效降低运行风险。采用SWIFT支付系统，企业即使新增合作银行，也无需开发新的接口，一定程度上简化了企业IT开发、运营和维护成本，企业跨境支付系统稳定。

三是资金可视性强，大大便利了企业集团资金的集中运营与监管。企业采用SWIFT支付后，银行通过SWIFT发送统一、标准格式的对账单，企业可直接从财务系统或是SWIFT系统及时看到对账信息，最大限度地优化了资金管理；此外，企业还可以实时监控海外账户状态，对海外资金流动性和区域资金池进行优化管理，可大大提高企业集团对全球账户、资金余额的监控、管理水平。

不过，企业采用SWIFT实现跨境支付也存在约束：

一是成本高。不少企业和用户纷纷表示，使用SWIFT系统进行支付，企业进入的初始成本和维护成本较高，对于中小规模的企业并不友好。很多中资企业都希望，对小额高频跨境交易，应该有一个优于SWIFT支付的高性价比的支付渠道。

二是SWIFT平台可能会成为潜在的制裁武器。尽管SWIFT一直表示自己是中立的非营利性银行间组织，但