推进我国保险行业向更高层次发展

保险业是我国金融业中开放时间最长、发展最为迅速的行业之一。经历了四十年的发展，我国已经是全球排名第二的保险大国，保费收入位居世界前列，保险深度和密度也有很大提高；同时，中资保险机构不断壮大，国际地位大幅提升。但我国目前只能算是“保险大国”，还需要完成向“保险强国”的历史性跨越。因此，新一轮金融业对外开放中，保险业开放仍是重头戏之一。2019年7月公布的11条金融业对外开放措施中，有4条涉及保险业。中央财经大学保险学院教授郝演苏对此指出，目前，我国保险市场对外开放的程度很高，我国本土保险公司善于学习先进国家的保险管理与经营理念，中国保险市场的国际化程度也完全可适应国内市场对于风险管理的相关需要；但相比发达国家，我国保险业仍然存在较大差距，需要在未来的发展中真正回归保障本源，为国民经济发展和人民福祉提供重要保障。

《中国外汇》：从准入政策来看，保险业是我国金融业中开放程度相对较高的，但外资保险公司市场份额仍然较低。您如何评价当前我国保险市场的国际化水平？

郝演苏：我国保险业是金融领域开放最早、最彻底的行业。1992年，美国友邦保险公司重新返回上海滩，不仅带来了全新的保险经营管理制度，还最早在中国内地实行保险营销员制度。随着美国友邦进入中国市场，上世纪九十年代，很多著名的国际保险机构也纷纷在中国开设了代表处，等待进入全球人口最多的保险市场。与此同时，国内保险机构也开始从海外市场引进“外援”，将国际先进的保险经营方法与服务理念植入中国。

从上世纪末到本世纪的前十年，国外主要保险公司已经完成了对中国市场的布局。从保险机构数量来看，外资保险公司已经占据我国保险机构总量的半壁江山；但从外资保险公司的市场份额看，近三十年来却始终在5%左右徘徊，对于我国内地市场的影响有限。这与我国外资银行在全国银行体系内的现状几乎相同。

外资保险机构在我国市场表现欠佳有多重原因。其一是水土不服。我国在鸦片战争之前，几乎很少有人了解保险。我国民众的风险管理与转移，主要通过宗族互助或家族互助，保险对于我国属于彻头彻尾的“舶来品”。改革开放以来，我国的保险事业迅速发展。在发展的过程中，我国的保险精算技术和管理服务技术相对滞后，外资的经验和技术在很大程度上难以施展。进入本世纪后，中国保险业快马加鞭，中资保险市场规模快速提升；而外资保险公司却缩手缩脚，忽视了新兴市场大多都要经历先乱后治的过程，导致外资保险公司失去了最好的发展机会。

其二是主权个性。研究表明，政治大国通常具有主权个性，即由于历史和现状的一些因素，对于国外金融保险服务业持敬而远之的立场，以保障国家对于金融保险服务业的绝对控制。世界上最重要的政治大国如美国、英国、日本、法国的主流金融保险机构，均为本国资本所控制。这表明，经济开放程度并不是影响外资保险发展的主要因素。保险产品与普通的日常生活用品不同，外资金融保险服务业在主权个性较强的国家可以展业和发展，但难以成为重要金融机构。针对外资保险公司开放的政策，核心是让境外合规的保险资本进入中国之后享受“国民待遇”，即中外保险机构在中国市场应当享受同等的市场准入政策，并且在监管角度上一视同仁。目前，我国保险市场对外开放的程度很高，我国本土保险公司善于学习先进国家的保险管理与经营理念，中国保险市场的国际化程度完全可以适应国内市场对于风险管理的相关需要。

《中国外汇》：我国保险业取得了巨大的发展成就，但同时也被评价为“大而不强”，发展较为粗放。我国保险业与发达国家相比还存在哪些差距和不足？