开启银行数字化转型的未来

贲圣林 浙江大学国际联合商学院院长、互联网金融研究院院长、管理学院教授

传统银行与金融科技在全球范围内碰撞出了“开放银行”的火花，银行则借此不断加快了数字化转型的步伐。银行如何通过科技赋能、构建开放生态来应对新一波的冲击和挑战，我国如何进一步探索未来开放银行的发展路径，成为当下值得探讨的话题。就此，《中国外汇》专访了浙江大学国际联合商学院院长、互联网金融研究院院长、管理学院教授贲圣林。他认为，我国开放银行未来应当遵循“顶层设计与市场驱动”相结合的路径，通过业务模式创新与业态融合来实现银行业的整体产业创新。要鼓励传统银行在金融科技数字化转型过程中更好地创新发展、更好地协同监管、更好地服务实体经济，从而构建一个开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

《中国外汇》：在您看来，开放银行是否已经成为银行未来数字化转型的必然方向？对于大型银行、中小银行等不同类型的银行，以开放银行进行数字化转型的路径有何不同？

贲圣林：开放银行在全球各地呈现持续发展的态势。从各个国家和地区的实践情况来看，我认为在全球范围内，开放银行已是大势所趋，银行的数字化转型是没有退路的。就这个意义来说，我们更需要关注的问题是如何顺应趋势、因地制宜地实现银行的数字化转型。

不同类型银行通过开放银行进行数字化转型的关键是市场效率与产业竞争问题。大型银行与中小银行虽然面临着相似的外部环境，但自身能力和禀赋差异很大。在数字化转型过程中，大型银行可能更适宜通过自我赋能实现开放生态的建设，而中小银行则可能更需要借助外力的合作赋能来促进转型发展。

以工、农、中、建四大行为例。大型银行的客户基础和资金实力雄厚、业务模式齐全、管理流程规范，但在技术创新、数据共享、场景挖掘、创新动力等方面仍存在短板，因此需要外部金融科技公司在数据信息处理、技术推进与应用等方面辅以支持，也需要监管部门对转型与创新能给予更多包容。这样才能推动大型银行金融服务模式的创新，进一步打造以其自身为中心的新型开放生态体系。

中小银行在数字化转型过程中面临着更多的不确定性，但也面临着重大发展机遇；同时，可能需要更多地借助外部金融科技企业的力量；要发挥船小好掉头的优势，必要时可组成金融科技联盟抱团发展。这种合作赋能的模式，有利于实现科技资源与数据资源的共享，从而实现优势互补、成本共担、成果共享，形成长期稳定的商业合作模式和共赢机制。

《中国外汇》：当前传统银行在开放银行落地的能力方面主要面临哪些挑战？

贲圣林：我认为，目前传统银行在数字化转型过程中面临的主要问题和挑战包含以下几个方面：

一是组织架构与文化观念的差异。银行数字化转型过程中将要面临的，可能是互联网式组织架构与集中式组织架构之间的矛盾，以及开放、平等、创新、共享的互联网思维与保守、规范、“以己度人”的传统银行文化思维之间的碰撞。在开放银行的模式下，银行需要转换以产品为中心的旧思想，形成以客户和用户为中心的新理念，在技术、组织、运营与服务上快步革新，实现更灵活的扁平化管理模式和更符合用户需求的创新迭代的产品与服务。组织架构的精简与传统文化观念束缚的摆脱，是传统银行数字化转型过程中所面临的关键问题。

二是数据安全保障与技术风险防范。与其他行业相比，银行数据具有更强的敏感性和隐私性，数据与技术安全也是开放银行规范、稳定发展的前提。在开放银行的建设过程中，银行信息系统面临着极大的技术不确定性与更加高频的高风险的外部入侵，因此也对传统银行在数据安全与技术风险防范方面提出了更高的要求。传统银行应合理借助外部金融科技企业在这方面的优势，但同时应防范在合作过程中所衍生的其他数据安全问题，因而需要进一步规范在数据、技术上的合作模式。

三是行业竞争能力不足。虽然就目前情况来看，一些在开放银行领域具有先发优势的传统银行可能有机会获得相对更快的资产规模增长和更高的收入；但从行业长期发展来看，开放银行也存在着使银行业工具化、边缘化的潜在风险，使其成为提供底层存款、贷款和支付等基本功能的无差异工具，出现更多元化的用户金融需求市场被金融科技企业所抢夺的现象。这也是银行，尤其是中小银行在与金融科技巨头企业合作过程中存在一定顾虑的主要原因。因此，如何实现传统银行与金融科技企业之间的良性合作，以及明确开放银行的商业模式，就显得十分关键。对于传统银行来说，应该了解银行数字化转型不仅仅是技术投入的问题，其长期的发展更需要在与市场匹配的经营理念、治理结构和服务模式等方面持续创新。银行在数字化转型过程中，对如何做好技术升级中的成本管理，避免出现银行角色淡化、获客能力降低以及产品差异化程度缺失等问题，需要进一步结合自身特点进行思考与规划。这也对银行的市场化能力与行业竞争水平提出了更大挑战。

四是行业标准缺乏与牌照限制。目前，国内的开放银行发展大部分由市场驱动，偏重于理念开放、场景开放与平台开放，但在相关行业标准体系建设与落地方面则存在一定的滞后。而传统银行在数字化转型过程中如果缺乏统一的技术与数据标准，在与外部金融科技机构等第三方合作伙伴进行对接、合作过程中，就可能要承担额外的成本，面临更高的风险和更大的不确定性。标准化的缺失在一定程度上也会阻碍开放银行长期可持续化的稳定发展。对于一些中小银行来说，其在现阶段由于没有全国性的牌照，因此在开放过程中会面临一些政策和经营层面的限制。一些在区域内发展较好的中小银行，如果希望通过数字化转型实现跨区域发展、完善全领域互联互通、搭建开放生态，在实现路径与方式上仍面临着不小的挑战。

《中国外汇》：开放银行的建设涉及到金融科技公司等合作伙伴，银行应以什么样的理念和态度来构建一种开放生态？