香港特区开放银行的发展及启示
中国香港特区开放银行的发展呈现出显著“后来居上”的态势——起步较晚但发展迅速。在政策层面，中国香港金管局于2017年9月公布了七项举措，制定了开放API（Application Programming Interface，应用程序接口）的框架，这是推动中国香港特区迈向“智慧银行新纪元”的重要举措之一；而2018年7月发布的港内银行业开放框架，则促进了银行和科技公司的创新融合。在实务层面，中国香港金管局以身作则，首先在自己的网站提供开放API；港内银行业的开放API也发展迅速，并开始进行直接将银行服务延伸至前端的探索；根据计划，未来还将成立管理开放API的专门机构。结合中国内地开放银行的发展现状，本文认为，中国内地必须把握在金融科技方面的先发优势，尽早尽快推动开放银行升级，在全球新一轮金融发展中夺得先机。借鉴中国香港特区的经验，本文提出了加强顶层规划、完善组织框架、推动数据共享及深化技术融合四方面的建议。
何谓开放银行
开放银行（Open Banking）的概念最早由英国于2013年提出，并于2016年8月由英国竞争和市场管理局（Competition and Markets Authority，CMA）在报告中首次对其进行了定义：开放银行是为包括小企业在内的消费者提供共享信息的全新安全通道，允许新兴和现存的机构提供超高速支付方式和创新银行产品。目前，全球接受程度最高的定义是咨询公司Gartner给出的,即一种与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能的平台化商业模式。国内对于开放银行尚未达成行业共识的统一定义，一般认为，开放银行是利用开放API实现银行与第三方机构之间的数据共享，将金融服务融入更多消费场景中来提升客户体验的分布式商业模式。
开放银行平台架构分三层，后端（账户层）为持有牌照资格的银行，提供账户管理、支付、融资等模式化业务；中间层为第三方开放银行平台，构建银行与科技公司之间合作共赢的桥梁；前端（生态层）为商业生态系统，科技公司、供应链核心企业等通过开放API获取银行的相应数据，在各类消费场景中为客户提供创新金融服务。
开放银行有三大特征：
一是以开放API为技术。API在供需双方间扮演着“技术胶水”的作用，供应方将自己特定的技术服务以API的形式开放出来，供需求方按照参数调用接口，使不同技术在基于业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。
二是以数据共享为本质。开放银行为银行领域的共享经济，共享的内容是在支付、信贷、储蓄等一系列行为中产生的客户数据，本质上是消费者授权的金融数据共享。
三是以平台合作为模式。区别于传统银行，开放银行不直接将产品和服务提供给客户，而是采用“银行即平台”（Bank-as-a-Platform，BaaP）的模式，将多种不同商业生态融为一体，再通过这些商业生态间接为客户提供产品和服务，实现服务升级与价值再造。
中国香港特区银行业开放API框架
中国香港特区的开放银行虽然起步较晚，但发展迅速。2016年前后，无论是中国香港特区政府、中国香港金管局，还是银行业界，均意识到金融科技是机遇而不是威胁；而要巩固并强化中国香港特区国际金融中心的地位，必须通过开放创新的方式提升金融市场的竞争力。中国香港金管局于2017年9月公布了七项举措，以推动中国香港特区迈向“智慧银行新纪元”。其中，开放API框架为重要举措之一。2018年7月，中国香港金管局又发布了中国香港银行业开放API框架，指引银行通过API的广泛使用，促进银行和科技公司的创新融合，提升银行业的竞争力。
API框架下有三大基本理念：
一是不干预政策和包容性态度。中国香港金管局表示，其熟悉世界其他国家/地区的强监管措施，但根据中国香港特区的情况，当前采取的是协作性的软监管措施；为保证中国香港特区银行业将开放API作为其战略组成部分并得以有效执行，中国香港金管局无意就各银行如何采用开放API作出具体规定，鼓励银行先行探索和各界人士提出相关建议。
二是国际或行业惯例的运用。中国香港金管局认为，英国、新加坡等国家为了保证银行及其分支机构开放API在全球的顺利开展，已经在架构、安全上达成了共识；同时表示，为确保开放API在香港特区的有效实施和快速发展，对此类行业共识性内容只需要直接借鉴采用即可。
三是创新与风险之间的适当平衡。中国香港金管局将根据银行业开放API框架的反馈，按照时间表的规定执行，在市场接纳度和鼓励新型案例运用间取得平衡；同时，以对银行和消费者的潜在效益为基础，筛选高等级开放API功能，并对其优先确认。虽然框架较为宏观，允许个体银行自行把控实施计划和实施标准，但银行被要求向香港金管局提供开放API的实施路线图，并阐述其路线图如何满足框架涵盖的API功能，中国香港金管局将总结和公布所有银行的实施路线图。
根据内容、前景及风险等，开放API分为以下四类：
一是产品与服务信息API。银行提供的是包含产品和服务细节的“只读”类信息。
二是产品与服务的订阅与申请API。消费者通过访问，允许依托网络进行信用卡、贷款或其他银行服务的提交或申请。
三是账户信息API。经申请，对经认证客户单独或聚合账户信息（余额、交易记录、限额及支付日程等）进行检索与修改。
四是交易API。经客户认证并由其发起的银行交易与支付，或预先安排的支付或交易。
以“风险为本”为原则，中国香港金管局部署银行业分四阶段逐步落实各项开放API的功能（见附表），并在规定API分类和时间部署的同时，要求银行在不同阶段采取与之相匹配的保护等级和适当的传输层安全协定安排，且需在合同中明确责任承担、管控和消费者保护等内容。目前，港内银行已分别于2019年1月底和2019年10月底推出了第一和第二阶段开放API。
中国香港金管局开放API的四阶段