守正创新的金融科技

当前，金融科技对商业银行的重要性日益凸显，推动并融合了制度改革和技术创新的金融科技的发展，成为商业银行在未来发展中能否占据优势地位的关键。

2020年商业银行积极拥抱金融科技

经济压力下，数字化趋势明显。以人工智能、区块链、大数据、物联网、5G、API、RPA为代表的新兴信息技术，作为银行数字化转型的第一生产力，加速向金融业各单元融合渗透。银行业借助银行系科技子公司组建的契机，继续加大金融科技布局，全面提升金融服务实体经济的能力。比如工商银行初步构建了GBC三端联动的闭环营销服务体系：在G端，将区块链应用于政务资金管理；在B端，运用RPA、NLP等技术研发了数据驱动的在线招聘平台应对疫情；在C端，引入了OCR识别、人脸识别、大数据模型为雄安新区打造“雄安智慧社保”。“零售之王”招商银行以“北极星”指标MAU（APP月活）为指引，重塑零售金融数字化体系。由此可见，以金融科技促业务发展，已成为银行业的战略共识。

疫情期间，各类非接触业务模式应运而生。当获客、营销、服务、审批、风控突破了“柜面思维”，当人脸识别、声纹识别、电子签字突破了面签的障碍，当传统银行变成“网上银行”“手机银行”“微信银行”“智慧虚拟银行”，客户需求和数字化的互相融合，就形成了疫情下数字化爆发式增长的罕见奇观。随着生活节奏的加快，移动支付、金融业务线上化、网点虚拟化等新技术不断得到发展，银行实体网点逐渐减少。据中国银行业协会的数据统计，中国银行业平均离柜率高达89.8%，移动线上化已成为主流。金融科技在客户服务方面发挥了巨大的作用，客户金融服务体验越来越便捷、方便。

贸易战也从另外一个角度给金融科技带来了合规线上化的要求。贸易战导致的世界局势动荡、频繁的制裁名单，都需要银行业科技条线积极应用。通过人工智能、大数据等手段进行自动KYC、反洗钱、名单筛查，已成为必然选择。

2021年金融科技值得期待

展望2021年，新冠疫情还在全球肆虐，中美对峙也迎来了新的起点；相比2020年，经济形势或更加多变。金融科技注定是全球变局中确定性最强的因素，推动金融业快速发展，降低实体经济交易成本。2021年金融科技会沿着四个方向继续发展。

一是基础设施自主化。党中央要求，把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，提升自主创新能力。2020年，金融业基础设施建设硕果累累，最典型的是人民银行牵头建设的电子信用证系统，有近100家银行接入人民银行电子信用证系统，满足了银行业十多年来一直呼唤的国内信用证统一交易平台诉求，实现了数万亿元规模的国内信用证资产的数字化、标准化、便利化。

区块链作为关键技术推动了银行业基础设施建设。人民银行电子信用证系统上线之前，国内银行已陆续上线各种形式的区块链+国内信用证创新，并形成了一些创新联盟。在区块链创新热潮中，经过业内人士的不懈努力，终于形成了行业统一的交易平台。预计2021年区块链创新会继续发展，并越来越具官方色彩，例如人民银行数字货币、外汇局跨境金融区块链服务平台、大湾区贸易金融区块链平台等。

二是金融生态开放化。以开放银行为宗旨的银行生态建设，如果单个银行作