企业财资管理服务4.0启航

商业银行企业财资管理服务是指银行协助企业全面规划现金流，在保证流动性的基础上，促进企业降低财务成本、提高资金使用效率，从而实现有效的财务管控。企业财资管理方案已成为国际大型商业银行重要业务产品线。过去十余年，电子银行和资金池业务是商业银行企业财资管理服务的主要组成部分。近年来，随着内外环境变化，商业银行财资管理业务呈现出新的发展趋势，商业银行企业财资管理服务4.0启航。

趋势一：数字化流程改造提升服务

科技的快速进步提高了企业对财资管理方案的数字化要求。商业银行数字化流程改造有助于推进商业银行中间业务变革，既可以提升服务企业财资管理水平，也可以更好地平衡业务成本和业务盈利。机器人流程自动化系统（Robotic Process Automation，RPA）是一个典型的数字化流程改造。一般来说，只要是人工执行的、高重复性的、有既定逻辑的流程，都可成为数字化流程改造的适用场景。商业银行企业财资管理业务流程及相关报告均可重复，且有规可循，易于实现数字化流程改造。因此，银行可通过RPA梳理内部流程、提高工作效率，同时也可满足企业的定制化服务需求。

以下是RPA在企业财资管理领域的两个应用场景：一是客户服务。由于银行需要处理余额查询、支付、利率查询等多项客户问询，会占用客服团队较多的工作资源；而使用RPA数字化改造流程，可使客服团队专注处理其他更复杂的增值服务。此外，实施RPA可事先安排客户识别验证手段，有助于减少客户验证信息时的等待时间，有利于改善服务。二是应收账款对账。应收账款对账原本较为繁琐，需要账务核对人员从银行推送的账单信息里识别出有效的收款信息和已开具的发票进行匹配。若账单信息不全，对账人员就需联系汇款人以确定款项与发票的匹配。而通过RPA数字化流程改造之后，这些人工对账大量的重复工作将被极大简化：RPA可借用光学字符识别（Optical Character Recognition，OCR）技术对书面文本中的结构化文字进行数字化处理，从所有字段中提取信息，并予以验证，然后对其进行匹配。应用RPA可以自动执行此过程，并在核对错误和验证后自动将应收账款核销。

案例分享：某商业银行基于RPA推出了虚拟数字员工，并为该虚拟数字员工配置了专署工作信箱及配套员工信息。虚拟数字员工可通过语义识别与人工智能技术的结合，自动获取和分发定制信息，及时处理和响应企业客户的查询指令，并可为客户提供即时定制的交易报告、资金池报告。如某跨国化工集团（下称“A集团”）的业务销售部门每天都要多次联系集团财务部门，查询当天的收款情况，以便安排后续发货。高频率的沟通不但工作量大且效率低。为提升A集团工作效率，上述商业银行通过虚拟数字员工使A集团销售部门的查询需求实现了自动化处理，在约定的时间,以电子邮件方式自动向销售部门报送收款信息。这一自动化处理打通了A集团销售部门和财务部门的时空通道，为其内部合作提供了更多便利。

趋势二：B2B自营电商崛起带来新“蛋糕”

随着电子商务的快速发展,越来越多的头部制造类企业开始着手搭建自营性质的B2B在线商城。与外部平台型B2B电商网站不同，跨国企业集团自营B2B商城可更深入地掌握和管理下游采购者的信誉、商业折扣、账期等销售要素。B2B自营电商的快速发展，孕育了新的企业财资管理需求。一是需要商业银行提供相关支付解决方案。在自营电商网站建设前期，商业银行就需要配合企业做好规划，为其接入B2B在线支付网关，且对接多家主流银行的网银支付接口。二是为商业银行拓展融资业务提供了天然的便利条件。在B2B在线商城运营模式下，下游经销商可直接登录电商平台采购相应货品。若经销商有账期，可先行使用账期，到期后付款；若没有账期，可从电商平台下单，然后跳转到其开户银行网银，由其财务人员登录银行的企业网银，授权完成支付。由于B2B自营商城通常由核心企业运营，这也为商业银行为相关经销商提供融资服务创造了便利条件。

案例分享：某著名美容用品及家用护理公司（下称“B公司”）计划将其目前的经销商采购平台升级为B2B自营电商平台。之所以升级，一是原在线采购平台仅限于其经销商使用，无法满足外部新客源的注册准入；二是原系统也无法实现自动化的商业折扣和账期管理；三是经销商采购订单无法在原系统实现线上支付，经销商在原系统下单后仍需通过传统的银行转账方式将采购款汇至该公司银行账户，导致B公司销售部门需要不断和财务部门确定到款时间和具体金额，与订单完成手工匹配后，才能完成发货。针对上述痛点，某商业银行和其他相关机构共同为B公司提供了B2B在线支付网关和虚拟收款编号的解决方案。B公司的在线采购平台升级为B2B自营电商平台之后，下游经销商一旦在新平台完成下单，便可选择账期付款或在线即时支付，平台即时生成一个独一无二的支付参考号，并通过支付网关跳转至该经销商开户银行企业网银界面，在验证完客户身份和授权后，可立即从经销商的银行账户发起支付指令。支付完成后，自营B2B电商平台将会收到支付网关发送的、包含上述独一无二支付参考号的“支付成功”确认信息，且该支付参考号可在后台与经销商采购订单实现自动化匹配。新平台大幅降低了销售部门和财务部门人工对账的处理时间，并大幅提升了B公司向经销商配货和发货的处理时效。

趋势三：助力化解跨境电商全球结算“痛点”

跨境电商近两年得到了爆发性增长。鉴于中国制造的成本优势，越来越多的国内中小型电商卖家依托境内外主流电商平台、借助强大的物流将中国制造产品销往世界各地。但是这些电商的跨境销售收入很难顺畅地地回到国内。而且有些跨境物流是通过普通邮政渠道发送，很难有配套的报关凭证以供申报跨境汇款收入。随着业务的发展，一些境内持牌支付机构通过和海外持牌支付机构合作，逐步打通了跨境电商的全球收结汇业务。与此同时，部分商业银行也开始尝试在这一领域开拓企业财资管理方案的新边界。

案例分享：作为日本电商网站的流量高地，亚马逊日本站拥有高购买力的亚马逊Prime顾客群体已达数百万。中国制造的货品在亚马逊日本站也越来越受欢迎。对于中国跨境电商卖家来说，亚马逊日本站有很大的吸引力。某商业银行与跨境支付平台合作，为亚马逊日本站提供了日元收款账户服务，中国电商卖家可轻松实现亚马逊日本站的收款。该商业银行为跨境支付平台提供了在日本当地的虚拟收款编号服务。在编号号段内，支付机构可自主将虚拟收款编号分配给注册在亚马逊日本站的中国电商卖家，中国电商卖家可以将该虚拟收款编号录入到亚马逊日本站作为当地的收款账户。亚马逊日本站定期将销售回款汇至中国电商卖家指定的当地收款账户。通过这项业务合作，该跨境支付平台为中国跨境电商卖家实现了境外当地实