银行数字化转型的重点
随着经济数字化浪潮的蓬勃兴起，为提高自身服务质量、提升竞争力，我国商业银行纷纷踏上数字化转型的道路，并进行了许多有益的探索。数字化对银行的组织、文化、业务、技术等各方面都提出了新的要求，也使银行面临深刻的变革。如果单纯地从技术角度去理解银行的数字化转型，容易落入“见木不见林”的窠臼，难以从整体上把握银行数字化发展的实质。
笔者认为，一个真正的数字银行，是秉持“以客户为中心”的服务理念、依托先进的数字技术，不断完善系统架构、优化业务流程、提升运营管理、强化风险控制、丰富场景生态，为客户提供便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化的金融产品和金融服务的新型银行。而数字化转型的过程，就是基于新兴科技基础，围绕数字营销、数字运营、数字风控等领域展开，通过重塑组织与人的关系和构建数据驱动能力，由内及外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现与经济数字化相适应的业务增长过程。
银行数字化转型势在必行
互联网金融加重脱媒，迫使银行零售业务数字化
近年来，金融科技企业通过更个性化的产品体系、更简易的申请和审批流程、更快速地服务响应，在负债端利用各式便捷理财产品吸收大量资金，在资产端投放大量短期、小额信贷，从而从资负两端加速了金融业务的银行脱媒。与传统银行相比，互联网金融企业具有以下显著优势：
其一，庞大的流量和场景入口。互联网企业依托作为主业的流量入口，逐步进军金融业务领域。例如，社交软件、电商软件、第三方支付软件和社区论坛式网站等，可以聚集大量具有共同兴趣爱好和消费习惯的客户群体，并具备鲜明的标签特点和场景消费特征，有利于基于此开展定向精准的金融服务。
其二，海量的数据入口。互联网企业用户的登录和使用时长往往远高于银行金融类软件，因此积累了大量用户信息和数据，不仅包括与金融相关的消费金额、单价和频率，也包括金融类机构较难掌握的其他非金融类数据。借助此类数据，互联网企业能够更全面精准地进行客户画像，从而展开千人千面的精准营销。
其三，相对宽松的监管环境。由于游离于持牌机构监管体系之外，金融科技企业的产品和业务模式所面临的监管环境较为宽松，导致其往往能更容易进入一些金融供给不足的领域，并针对特定人群设计更契合市场需求的金融产品。当然，近年来这种情况正在发生变化，针对金融科技企业的监管开始不断强化。
总体上看，面对金融科技企业的激烈竞争，银行业只有深化自身数字化转型，在新一代的产品体系和营销体系下，利用好品牌、体量及合规优势，才能建立具有市场竞争力的业务模式和产品服务。
产业数字化快速发展，为对公业务数字化转型创造了条件
产业数字化是数字经济发展的重点，是传统产业借助云计算、区块链、大数据等互联网信息技术，促进企业内的信息、商品、服务，以及企业间、企业与用户间互联互通，线上线下融合，资源与要素协同的一种全新产业发展范式。产业数字化的最大特征在于产业运营方式的网络化和智能化，基于信息技术，实现企业间的无缝合作和资源的有效整合。从本质上讲，产业的数字化与消费的数字化并无区别，只是场景从消费变成了生产、流通。而对银行而言，这意味着数字化服务的对象从零售端扩展到企业端。
与消费金融领域类似，在产业数字化发展的背景下，银行对公业务也需要从原有的产品视角，转向“场景”视角及“生态”“平台”视角。而要构建产业生态，商业银行需要秉持开放银行理念，通过产业场景内嵌的方式提供供应链金融产品和服务，并围绕产业链核心企业及其上下游中小企业的发展需要，构建业务模式、交易结构，并通过向企业进行科技赋能，提高整个产业链的数字化水平，通过“融智”提升企业（特别是供应链上的中小企业）的财资管理效率和经营管理能力。构建金融生态，意味着除传统融资服务外，商业银行还需要根据产业生态中各类企业的差异化特点，嵌入投行、资管、期货、保险等多元化金融产品和服务，以此提升产业生态的价值和竞争力，更好地履行服务和支持实体经济的职责。
银行数字化转型的重点
与传统银行相比，数字银行具备以下几方面重要特征，即适应数字经济的企业文化与组织架构，敏捷、稳定的技术架构和能力，完善的数据资产化能力，高效的数字化营销和运营能力，健全的数字化风险管控能力以及开放的数字生态建设能力。
一是适应数字经济的企业文化与组织架构。在企业文化方面，传统的商业银行建立在保守的风险文化基础之上，而数字化强调创新。这种二元的文化出现在同一体系内，需要融合、发展，才能发扬光大。因此企业文化的再造需要以兼容并蓄的方式。在数字化转型过程中，银行需要构建全新的企业文化，将银行的最顶层业务战略方向和科技结合起来，设计转型的蓝图、路径，快速迭代，不断试错，充分发挥自有优势，确定符合自身特点的发展路径。在创新组织架构方面，数字化浪潮在改变传统业务模式的同时，也在改变着银行内部的管理模式。“数字化”一方面拉近了银行前中后台组织之间的距离，另一方面也使得“业务”与“科技”的边界愈发模糊。因此银行需要考量如何将业务、管理和科技的人合理分配，在保障安全、稳定、高效的同时，最大化发挥“数字化”的创新能效。
二是建立敏捷、稳定并重的技术架构。在新一代信息技术，以及互联网+、大数据等技术趋势