如何做好反洗钱可疑交易监测识别
客户身份识别、交易报告及记录保存是反洗钱和反恐怖融资的三项核心义务。交易报告制度对反洗钱工作具有至关重要的作用。2017年5月，中国人民银行制定了《义务机构反洗钱交易监测标准建设工作指引》，全面系统地对大额和可疑交易监测标准进行了梳理和归纳。这对金融机构开展反洗钱工作具有重要的指导意义。2019年，中国反洗钱监测分析中心共接收4182家报告机构报送的大额交易报告8.67亿份，可疑交易报告163.76万份，同比增加2.22%。可疑交易监测是交易报告的核心工作，建立健全交易监测标准、有效识别交易风险，对提升交易报告质量和交易报告工作的有效性具有重要意义。本文将结合工作实际，梳理制约和影响可疑交易监测开展的主要因素；立足商业银行，从两个方面归纳总结可疑交易的识别方法；最后有针对性地提出意见建议。
影响反洗钱工作的因素
公司治理
公司治理是反洗钱工作顺利开展的重要保证。提高公司治理水平和治理能力，加强内部控制，有助于防范各类洗钱风险，提升对可疑交易的监测能力。2007年颁布的《中华人民共和国反洗钱法》明确提出，金融机构应当建立健全反洗钱内部控制制度，金融机构负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责；同时金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作；对于未按照规定建立反洗钱内部控制制度的，则规定了相关的监管处罚措施。当前，由于部分金融机构并未将反洗钱工作纳入到全面风险管理体系，缺少对反洗钱工作的顶层设计与安排，因此，存在对反洗钱工作重视程度不够等现实问题。在可疑交易监测方面，部分基层金融机构内部约束与考核机制不健全，导致反洗钱人员在可疑交易监测过程中未能真正发挥作用，没有尽到勤勉尽责。
信息系统
信息系统是反洗钱工作顺利开展的重要支撑。随着金融科技的快速发展，传统人工识别方式已难以满足可疑交易监测的要求，需要有高效的数据处理和信息系统加以辅助。计算机信息系统是所有金融机构反洗钱和反恐怖融资的重要的基础设施。完善的信息系统有助于提前发现问题，并提高金融机构反洗钱和反恐怖融资的效率水平。反洗钱监测手段必须要跟上金融科技创新发展的步伐，例如利用区块链技术可以有效提升反洗钱情报获取能力，增强甄别环节的有效性。
从目前可疑交易监测信息系统建设情况来看，主要存在以下两方面的问题：一是总-分-支行信息系统建设存在短板，具体表现在商业银行总行负责反洗钱系统总体架构搭建和异常交易筛选的发起，但具体信息识别和异常交易报告义务则由分支行人员承担，而基层信息系统支持和反洗钱监测分析能力和效率尚显不足，加大了基层反洗钱人员数据处理工作压力。二是信息系统建设方面存在差异，主要是信息科技资金投入的力度不同，导致不同金融机构之间的信息系统建设水平存在差异。四大国有银行和股份制银行的反洗钱和反恐怖融资信息系统资金投入较大，信息科技规划和建设较为系统全面；而部分新型金融机构（如农村商业银行、村镇银行、消费金融公司等）规模较小，资产实力相对较弱，缺乏信息科技系统的长期规划，导致在反洗钱和反恐怖融资方面信息系统建设较为滞后。
专业技能
专业技能是反洗钱工作顺利开展的智力保障。反洗钱与反恐怖融资工作是金融机构所有人员的共同工作，因此所有员工反洗钱和反恐怖融资的知识水平和专业技能会直接影响此项工作开展的有效性和效率。Jensen和Png（2011）在对发展中国家反洗钱的相关研究中指出，金融机构员工能力不足，特别是对可疑交易的监测分析能力不足，制约了反洗钱与反恐怖融资工作的开展。随着金融科技的快速发展，洗钱和恐怖融资不断呈现新的特点，对可疑交易监测分析提出了新挑战，也对可疑交易监测分析工作一线工作人员的专业技能提出了更高要求。专职人员只有具备了法律、金融、统计和文化等综合知识，才能在实际工作中快速发现异常交易行为和异常数据变动，快速做出判断，并采取措施。
反洗钱工作的识别方法
金融机构在开展反洗钱和反恐怖融资时，是按照风险为本的原则，自主制定和采取一系列的监控标准和识别方法。在实务操作中，客户开户信息、客户行为举止、历史账户使用情况等，都是重要的信息源和监测源，交易时间、交易金额、交易地点均是重要的异动判断指标。因此，在开展反洗钱可疑交易监测时应从客户和交易这两个维度开展识别。
基于客户维度的可疑交易监测识别
一是客户基础信息的监测识别。（1）客户户籍地与经常居住地。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第四条规定，公民的经常居住地是指公民离开住所地至起诉时已连续居住一年以上的地方，但公民住院就医的地方除外。户籍地与经常居住地是否属于恐怖地区，以及是否属于毒品走私、地下钱庄、诈骗的高发区；开户人经常居住地与开户地是否一致，是否经常出现跨地区开户等情况。（2）客户联系方式。在开户时，要确保客户填写的联系方式信息真实有效。对客户预留的联系电话务必要当场核实是否可以打通，确保不能为空号、停机和无效号码；必要时应预留并核实紧急联系人电话。（3）客户职业信息。从客户职业信息中可以识别出该客户是否从事过高风险、敏感性行业。对于开户时客户预留“无业”或职业不清等故意隐瞒真实职业的，应通过与其他信息交叉核实的方法，评估该客户的风险情况，并视情况作出处理。（4）客户负面舆情信息。例如被执行人信息、法院悬赏涉诉信息、互联网披露的异常经营信息