国际业务数字化转型探索

随着数字化转型日益成为社会的广泛共识，银行也在经历着从数字金融生态的参与者向缔造者的角色转变。国际业务作为银行业务的重要组成部分，在数字化转型背景下也面临着前所未有的机遇和挑战。传统外贸转向线上化、无纸化，贸易新业态呈现出的碎片化、高频次，跨境交易出现的反洗钱及合规风险等，都是对银行国际业务数字化经营能力的考验。在数字化转型竞争中，银行需要借助金融科技，充分调动员工创新力，以更好地发挥拓客引流效应和溢出效应。

拓客引流效应

单据电子化

从2002年eUCP1.0问世至2017年eUCP2.0生效以来，国际贸易结算已呈现出电子化趋势。传统贸易企业基于单据安全性、传递效率、成本控制、特殊贸易方式（如离岸转手买卖）等因素考虑，主动选择了将单据电子化。其中，作为货权凭证的海运提单的电子化，即电子签发、线上转移和回收电子单据已成为重要趋势。

银行为企业提供电子单据处理的平台，是获取该部分客群的必要基础。目前，国内银行开展电子单证业务需要与第三方系统平台合作，其中采用最多的是BOLERO和CARGODOCS系统。在银行实践层面，采用电子单证的企业主要集中在大宗商品贸易领域，如境内的铁矿石进口企业。在信用证结算方式下，上游矿山若选择签发电子单据，境内企业则必须选择有电子交单渠道的银行进行单据处理和后续付款操作。通过与第三方平台合作，银行不仅提高了对存量电子单证客户的服务能力，也对潜在客户起到了拓客引流作用。

渠道线上化

在新冠肺炎疫情的影响下，全球企业对线上化服务的需求大幅增长，成为推动银行加快渠道线上化建设进程的重要因素。

企业的数字化转型，不仅可节约人力成本和信息沟通成本，还将转型诉求传递至合作银行，成为银行渠道线上化建设的外部推动力。目前，企业网上银行、手机银行、网点的智能化设备等均在不断增设功能，以全面满足企业的日常需求。除自有的渠道入口之外，银行还与各类平台合作，为平台用户提供支付结算服务。

企业的线上化诉求不仅存在资金端，也发生在贸易端。因疫情影响，企业原来通过线下展会获客的方式发生了根本改变。如今，线上展会、B2B的跨境电商平台日渐兴盛，逐渐成为外贸企业的重要成交方式。随之而来的，企业电子订单、线上支付、智能仓储、数字物流等全流程的线上化，倒逼银行成为其数字生态圈中的重要一环。

在数字化浪潮中，能够不断迭代以适应企业变化，或者主动在变革中引领新型银企合作关系的银行，将受到市场更多得的青睐。银行的渠道线上化，是在为打造数字金融生态圈，从而吸引更多数字化转型企业夯实基础。

数字信息化

近年来，基于互联网技术的发展，作为新业态贸易类型之一的跨境电商迎来蓬勃发展。根据海关总署的统计，2020年我国货物贸易进出口总值32.16万亿元，同比增长1.9%；跨境电商则逆势大幅增长，交易规模达1.69万亿元，同比增长了31.1%，其中出口规模为1.12万亿元，占比66.3%。

出口项下，跨境电商的境内卖家以小微企业、个体工商户为主，境外买家为个人或企业。在跨境B2C场景中，境内卖家通常在跨境电商平台开立店铺，境外买家在平台下单并支付，境内卖家进行一系列物流安排。境外买家确认收货后，境内卖家随即面临跨境收汇、结汇的问题。例如，在亚马逊美国站开店的商户，其收款账号通常是在第三方支付机构开立的美元账号。商户申请提款时，支付机构会将商户的美元货款跨境汇出并结汇至商户的人民币账号。支付机构需要寻找境外合作银行，实现境外资金的归集和跨境汇出，同时寻求境内合作银行，完成跨境收汇、结汇和分发至商户。

与传统对外贸易收汇不同，跨境电商的订单与收/结汇款项不能逐笔对应，收汇主体与出口报关主体通常不一致，境外汇款人也并非最终的买家。银行若依然沿用传统的收汇流程，将难以为小微商户或个体工商户提供相关服务。银行通常与支付机构合作，为跨境电商卖家提供高效的收/结汇服务。银行通过与支付机构进行系统对接，引入“池”的概念，在订单池与收/结汇指令相匹配时，实现批量收/结汇操作。银行在此主要充当了支付机构的清算渠道。

目前，跨境电商收款已形成业界通行的操作模式，银行在其中扮演的角色从支付机构的清算渠道向服务终端商户延伸。银行可以通过与境外收单机构合作，利用自身成熟的清结算网络，搭建完善的账户体系，为跨境电商卖家直接提供收款服务。

银行通过不断提高对电子订单、支付单和物流单等形成的结构化数据信息的处理能力，不仅可为支付机构提供代理清算服务，还能直接服务于跨境电商卖家。

溢出效应

银行在进行某项活动时，不仅会产生预期的效果，而且会达到预期目标之外的正效应。这是指国际业务数字化转型不仅能实现拓客引流，还会达成该目标之外的积极效果，形成溢出效应。

金融普惠

传统银行偏好服务于大中型进出口企业，特别是能够提供优质抵/质押品的传统企业。与此相反，小微外贸企业往往是轻资产运营，即使财务报表表现优秀，也难以符合传统银行的风险偏好，因而存在融资难的问题。通过大数据技术，银行可以更好地运用小微企业的报关、退税、出口信用保险等信息，为小微企业的信用赋能，从而通过线上渠道为小微企业提供普惠融资服务。从银行成本来看，线上渠道能更好地发挥批量获客的优势，且获取单个客户的边际成本非常低。因此，银行通过薄利多销的方式，能够更多地让利给小微企业，真正实现金融普惠。

流程再造

传统外贸企业往往有一套成熟的业务流程和管理模式，且不同部门对数字化转型的接受程度不尽相同。业务部门会为了适应市场变化而采用更灵活的机制