中小企业出口信保融资业务探索

出口信用保险项下融资（以下简称“出口信保融资”）是指出口企业将中国出口信用保险公司（以下简称“中国信保”）保单赔款权益转让至商业银行，商业银行为企业提供短期融资的业务。出口信保融资能够有效帮助中小企业更快回笼境外应收账款，加速企业资金周转，但同时也存在业务办理手续繁琐、商业银行风控管理严格、推广力度不足、企业接受程度不高等情况。创新商业银行出口信保融资模式，充分利用当前互联网大数据的技术优势，解决传统信保融资存在的问题，对于做好“六稳”“六保”工作具有重要的现实意义。

出口信保融资模式面临的主要困难

虚假贸易背景识别困难。对比一般贸易融资，出口信保融资虽然引入了中国信保作为第三方主体，但融资风险因素仍然存在。一是目前监管各方及银行等所采集的数据未建立关联关系，难以有效进行数据核对；二是中国信保对于短期贸易险的贸易背景真实性并不承担实质性审查责任，某些不法出口商可能通过虚假贸易、伪造保单等手段骗取银行贷款资金。

境外回款路径锁定困难。出口信用保险为企业回收出口应收账款提供保障，保险责任在买家支付货款后立即终止，但买家付款和卖家偿还商业银行贷款并非同时进行，存在脱保风险。为保障融资安全，银行一般会要求出口企业事先提供境外回款账户，通过账户监管锁定第一还款来源。但在实际业务开展过程中，回款路径往往由贸易中的强势方（多为境外进口商）指定和变更，银行可能面临既无法锁定回款且无法向信保公司索赔的潜在风险。

免责条款、履约瑕疵造成索赔困难。出口信用保单对免责条款有着详细界定，约定的免责条款包括但不限于汇率变动、故意违约、被保险人或其代理人欺诈、关联公司交易、单据不符或传递过程中遗失等具体情形，商业银行可能无法获得保险赔偿，从而造成贷款的全部或部分损失。除免责条款外，信保保单还明确了对于赔付金额存在履约瑕疵的扣减情形。出口企业作为被保险人，需按照保单约定承担履约责任，如果发生申报履约不足、未申报或未及时申报损失等情形，中国信保有权降低保单约定的赔偿比例，进而形成商业银行的风险敞口。

基于互联网大数据的出口信保融资业务模式探索

当前的出口信保融资模式并不能完全适应中小企业的实际需求，商业银行应充分发挥自身优势，加强互联网大数据方面的探索应用，有效解决中小出口企业的融资难题。

做好出口信保融资业务的线上推广

出口信保融资业务的传统推广方式主要依赖于商业银行网点的线下营销，通过客户经理线下走访或银企对接等形式进行对客宣导。该模式效率较低，难以有效对接和服务庞大的中小企业客群。银行在开展中小企业出口信保融资业务时，应充分利用互联网资源，对接中国信保网站、中国国际贸易单一窗口、地方政务平台等，通过线上引流与线下网点服务相结合的立体模式获客，积极优化传统信保融资产品的推广。一是商业银行要选择有公信力的平台，在客户引流的同时强化用户授权管理和数据保密工作，确保合法合规。二是商业银行要做好客户融资申请的及时跟进，提升客户线上服务体验。当客户线上发起融资请求后，银行系统应联动线上授权、大数据交叉验证、反洗钱监控和风险测算模型等，及时向中小企业反馈与其进出口贸易规模和资信状况匹配的可融资额度和融资利率，引导客户至附近的网点办理开户，有效做好线上线下工作的衔接。三是要转变传统商业银行网点“等客上门”的服务理念，将线上获取的中小企业信息自动分配给就近网点，做好分片区、分时段的营销规划，进一步提高线下工作质效。

加强出口信保融资在贸易新业态领域的应用

一是跨境电商供应链场景下的出口信保融资模式探索。跨境电商市场潜力巨大，该领域的经营者中个体工商户居多，交易多为小额包裹，且缺乏报关数据支撑，因此长期以来中小跨境电商融资需求难以得到有效满足。近年来中国信保在多地联合推出了“跨境电商+出口信用保险”的新模式，如宁波跨境电商综合试验区和中国信保联合推出的“易跨宝”、湖州商务局和中国信保联合推出的“跨信融”等，但上述产品目前仍属地方试点，难以满足快速扩张的跨境电商融资需求。现阶段，跨境电商主要依托于境外的亚马逊（Amazon）、易贝（eBay）等大型平台，其境外的交易明细、物流数据和海外仓储存货等均可直接从上述电商平台的官方渠道获得，借助这部分实时电子数据可实现跨境电商项下信保融资业务模式突破，将境外的电商平台视为境外采购商，通过分析境外店铺历史销售、境外库存等数据，以信用的方式核定出口信保额度，为国内的跨境电商企业提供增信支持；利用规模较大的国内跨境电商商户普遍在境外设立有分公司与国内建立采购关系，中国信保可通过授权直接获取该类境外分公司在境外电商平台的销售数据，结合现有模型做好资信调查，有效核定信保额度，间接为国内关联公司的货物出口提供信保增信，便利其与境内商业银行融资业务的开展。

二是外贸综合服务平台（以下简称“外综服”）代理模式下的出口信保融资模式探索。外综服平台信保融资模式可分为集中式和导流式两种。集中式融资模式适用于综合实力较强、长期稳健经营的外综服平台，银行可为其核定综合授信额度，平台在额度内依靠自身对行业的熟悉程度，对其所代理中小企业的仓储、物流配送等上下游环节开展供应链金融服