“内外兼修”探索数字人民币跨境使用

2014年，中国人民银行成立专门的团队对数字货币进行专项研究，开启了数字人民币的创新之路。当前，中国在全球数字货币的探索中走在了前列，在数字人民币的使用，特别是跨境使用方面进行了一些有益的探索与尝试。其现状与前景如何？以下是笔者的简要分析。

数字人民币的基础框架及国内零售支付使用现状

根据中国人民银行2021年7月公布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币是零售数字货币，主要满足国内零售支付需求，具有法偿性，定位于现金类支付凭证M0，与实物人民币长期并存，采用中心化管理和人民银行、数字人民币指定运营机构双层运营的架构，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金在未来的数字化零售支付体系中具有通用性，共同构成现金类支付工具。

在技术路线上，人民银行对数字人民币的研究采用了开放路线选择，同指定运营机构以及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。人民银行主要控制发行和回收，而指定运营机构则负责中间环节的应用设计开发、数字钱包的申请和维护，以及承担相应的尽职调查、反洗钱合规职责。

现阶段数字人民币主要着眼于国内的零售支付，包括在冬奥会期间向短期来华的外国运动员提供支付便利服务等。根据人民银行的数据，截至2021年年底，数字人民币个人钱包已开立2.61亿个，交易金额已达875.65亿元。目前的“10+1”格局面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、长沙、海南、青岛、大连、西安以及北京冬奥会场景开展试点。仅在北京地区就落地40多万个场景，实现交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通讯服务、票务娱乐等七大场景全覆盖。冬奥的数字人民币支付方式相当于拥有了一个使用现金充值的电子人民币预付卡，且不需要付任何手续费，而Visa信用卡将按笔数收取国际付款手续费。通过在国内高频度的使用，数字人民币的设施和技术日趋成熟，在冬奥会场景的实际应用也大大提高了其在全球的影响力。

积极探索数字人民币跨境使用

央行数字货币跨境使用能够改变现行代理行网络速度慢、成本高、不透明且使用繁琐等问题，使跨境支付更加高效便利。许多观点认为，推动数字人民币跨境使用有利于国际社会更多使用人民币结算，有助于加快人民币国际化的步伐。当前，多国正通过参与国际组织主导下的国际合作方式探索央行数字货币跨境使用；我国在积极参与国际合作的同时，还通过在国内开展试点等举措探索数字人民币跨境使用。

多国参与国际合作探索央行数字货币跨境使用

央行数字货币的跨境使用面临着不同国家的身份识别要求、数据交互以及法律框架、货币主权等不同层次的问题。对此，国际清算银行在2021年7月发布的报告中指出，基于账户的央行数字货币跨境使用需要建立在国际合作的基础之上，其所建议的央行数字货币跨境模式为多货币安排，侧重于协调各国的央行数字货币设计，推动一致的访问框架和接口。

具体而言，国际清算银行建议的央行数字货币跨境模式主要分为三种类型。第一种是通过相似的监管框架、市场实践和信息格式来提高不同国家央行数字货币系统的兼容性，当然，身份识别框架也是相互协调的。第二种是连接不同国家的央行数字货币系统，比如不通过任何中间商，直接用技术接口处理跨货币区的端到端交易，或者使用同一个清算系统（新加坡金管局和加拿大央行的Japer-Ubin项目），不同央行相互认同彼此的身份识别方案。

第三种也是国际清算银行认为最有潜力的类型，即一个能支持多种央行数字货币的联合运营的支付系统，不同外汇之间的结算默认为同步交收（PVP），而不需要通过结算路径或者向作为中介的特定机构发送结算指令，这种摆脱代理行的跨境支付模式通过提高效率、降低成本和拓宽参与度使得用户受益，不同央行也相互认同彼此的身份识别方案。目前进入实质探索的包括国际清算银行、中国人民银行、香港金管局、泰国央行和阿联酋央行共同推动的多边央行数字货币桥项目（mBridge），以及国际清算银行、新加坡金管局、澳大利亚储备银行、马来西亚中央银行和南非储备银行共同推动的邓