交易银行风险管理数字化转型

近年来，金融科技浪潮催生了银行数字经济的发展新形态，智能数字技术持续赋能银行发展重点。作为银行最大的产品集成领域，交易银行业务涵盖客户从开户到支付、结算、担保、汇划、结售汇、融资、现金管理等全业务生命周期。因此，交易银行的科技建设、场景创新、生态赋能、智能风险控制等数字化工作将会成为银行高质量发展的核心竞争力，也有助于银行未来成功转型。

当前商业银行风险管理的新特征

结合国家重点策略进行金融科技赋能，商业银行数字化建设获得了明晰的发展方向与技术保障。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确指出，未来要建设数字中国，加快数字化发展。近年来，以大数据、云计算、人工智能、区块链、SaaS平台等为代表的新一代金融科技工具和服务平台日新月异，催生了数字经济新发展形态，银行业应用“金融+科技”推进产品、运营、管理、服务、风险控制体系的全方位数字化转型，逐步实现批量营销引流、无纸化线上传递及审批、产品创新、流程优化、智慧风险控制等领域突破，提升了服务实体经济的能力与效率，促进了银行数字化转型进程。

金融工具和业务模式更迭，向商业银行数字化建设提出了管理变革与风险控制更高要求。工具创新与科技应用降低了市场准入条件，使银行获得了更广泛的金融服务范围与更便捷的交易模式。随着业务和管理模式的数字化改变，金融风险外延与管控领域更为复杂，传统的银行风险控制模式已不能完全满足全面风险管理要求。银行还需应对科技叠加带来的新增风险与来自第三方参与机构的潜在风险，尤其是由于涉及贸易产业链的全面金融服务，交易银行风险管控对象已从单一客户主体向多元化主体扩展，布局新的风险控制技术和创新举措规避风险成为重要课题。

数字贸易化与贸易数字化，重构了数字贸易生态与智慧风险控制的逻辑规则。《全球数字贸易与中国发展报告2021》指出，数字贸易包括贸易数字化和数字化贸易，是以数字订购与数字交付为主要实现方式的数字货物、服务贸易和跨境数据要素贸易的总和。数字贸易新特征是：订单以线上化、电子化、远程化为主；跨境电商、互联网等第三方平台成为交互贸易各方的主要载体；数据作为要素成为贸易工具和交付商品；贸易综合平台提供全产业链交易服务。随着全球数字贸易新格局变化，数字化重构了贸易的产业链、价值链、物流链和供应链，以贸易往来为主的交易银行业务势必面对新生态模式下的数字化风险控制配套要求，才能更精准满足新贸易规则的管理要求。

交易银行业务风险控制数字化实践与发展建议

近年来，交易银行业务主要围绕数字化渠道、数字化场景、数字化产品、数字化营销、数字化风险控制、数字化经营管理与机制建设方面，通过模块化、标准化、组件化建设，形成可复制推广的系统建设服务方案来推进数字化转型。其中，交易银行业务风险控制数字化转型应从顶层设计上逐步进行科技投入与风险控制逻辑的整合，构建各交易要素与管理框架，搭建风险管理平台载体，从产品创新、流程优化、智能机控等角度入手同步提升数字化管控作为，为基层减负赋能，提升风险控制的有效性，创新风险控制模式。

第一，建议搭建完整的交易银行业务产品数字化体系，从产品创新、流程优化等多环节嵌入数字化风险控制，提升智能风险控制的效能

产品创新与数字化优化本身就是致力于解决发展痛点，提升风险控制质效。以交易银行业务为例，数字化的发展方向集中在产品创新数字化、资料流转无纸化、审批线上化、管理数字化、服务智能化、风险控制智慧化。

在现金管理方面，数字化本质是开放式银行。数字化围绕两个方向：一是打破银行间壁垒搭建多银行财资管理平台，二是搭建智慧人力资源与内部管理平台。围绕企业全球财资管理，银行依托云服务打造开放式平台，为客户实现全景化、跨银行、跨区域的资金管理、薪酬管理和财务管理，助力企业一站式全景展示在各银行的资金状况及交易流水，优化全球管理模式，降低管理成本，而银行也通过平台粘性更全面掌握了客户的资金流和交易特征，实现银企双赢的风险控制格局。目前，招商银行跨银行现金管