信用证项下的审单自动化

在金融科技高速发展和新冠肺炎疫情全球蔓延的影响下，一些国内银行在单证业务“数字化转型”道路上进行了初步探索。在传统信用证审单中引入智能化审单技术，可以降低操作风险，提高审单效率，为客户提供更加高质量的服务。为了推动审单自动化进程，国际商会银行委员会数字化工作组于2020年10月拟定了《信用证项下审单自动化指导》（以下简称“指导文件”）并向各个国家委员会进行了意见征询，使银行从业人员进一步了解到了信用证项下审单模式的变化以及未来的发展趋势，也给其带来一定的业务发展思考。

解读指导文件

指导文件指出，随着科学技术在各个领域的发展，越来越多的金融机构已经认识到了信用证业务中的人工审单与其他的贸易金融领域的的数字化和自动化进程存在潜在差距，并且认可在国际贸易中增加数字化和自动化的应用是非常必要且不可避免的。近年来，人工智能、机器学习以及光学字符辨识等技术的发展，也为贸易金融的自动化提供了驱动力。尤其近年来受全球新冠肺炎疫情的影响，企业和金融机构更需要一种变革，使原来的基于纸质单据的、耗时、劳动密集型、需要员工一定技术和经验的审单模式，向智能化审单转变。

当然，智能化不可一蹴而就，而是需要分阶段发展和实现的长期过程。国际商会将自动审单分为了六个级别，分别为：第零级——完全没有自动化因素，完全由人工审核纸质单据，不包含任何自动化技术；第一级——单据影像化，使用扫描技术将纸质单据扫描成影像并由人工审核；第二级——基础自动化，对单据影像应用光学字符辨识和数据捕捉等技术，进行简单性自动审单或减少数据录入，在这个过程中仍需人工参与；第三级——部分自动化，实现很大程度上的自动化审单，人工只做监督，只有一些特定的关键部分需要手动执行。这一级别包括复杂规则、分析技术、机器学习和自然语言处理等技术；第四级——高度自动化，整个审单过程自动化，只有系统提示的特殊情况需要人工干预。这一级别需要深度学习和近乎完全标准化处理技术；第五级——完全自动化，整个审单过程是完全标准化的并不需要任何人工干预。

每一个阶段的实现依赖于前一阶段技术的成熟应用。每一等级的实现取决于两个关键点：一是从纸质单据中分类和提取数据的能力；二是利用提取出的数据判定是否相符交单的能力。目前银行可将目标设定为第四等级，即高度自动化。在这个阶段，整个审单流程实现了自动化，只有在系统无法判定地情况下需要进行人工干预。系统可以自动识别非标准化条款，与UCP600和ISBP745进行对照分析，清晰表达复杂不符点以及读取手写单据。

指导文件中还指出了智能化审单的一系列优势，比如提升效率、降低成本、减少操作风险、促进单据电子化、减少不合理不符点、促进贸易流畅进行等。当然这些优势不仅针对于金融机构，对于信用证业务的各个相关方也是有利的，如受益人可以在交单前通过智能化审单去除不符点等。

指导文件虽然没有提及反洗钱、反恐怖融资和尽职调查方面的应用，但指出其对自动化的讨论在以上方面是同样适用的，并且信用证业务的智能化终将扩展至备用信用证和保函业务。

业内现状

近年来，受新冠肺炎疫情的影响，电子交单被越来越多的银行和客户所接受，但纸质单据仍是业内最重要的信息载体。受当前种种条件的制约，通过不同渠道开展的不同形式交单都依然需要银行单证业务人员对其进行人工审核。

一笔完整的信用证业务包含了开立信用证、通知信用证、制单、交单、审单、付汇结汇等环节，以及相关的反洗钱与制裁合规筛查。目前，光学字符识别（OCR）技术已经在单证业务的反洗钱与制裁合规领域得到了初步应用。审单是信用证结算方式各个环节中专业技术性最强的一个环节，对从业者的英语水平、专业能力和工作经验等都