国际视角下互联网银行的创新探索
互联网银行具有数字普惠的天然基因，以智能技术构建数字普惠金融价值链，实现渠道、客户、产品、风控等业务的在线化、智能化以及生态化。一直以来，我国互联网银行积极借鉴国际经验，持续探索技术与业务创新，积极推动金融高水平对外开放，助力实现金融高质量发展。
互联网银行的发展动态
大数据、区块链、人工智能等智能科技重塑社会生产方式和经济发展格局，互联网银行的爆发式增长给传统金融带来了变革和发展活力，互联网银行作为互联网技术与传统银行业务的创新性融合，逐渐成为金融领域的重要业务模式。
国外互联网银行的发展动态
互联网银行是借助移动通信、物联网等科技手段，以创新的商业模式和技术为客户提供存贷款、支付结算、货币兑换、财富管理、投资理财等在线金融服务，从而实现便捷、安全、高效、快速的全方位互联网银行服务。也可以说，互联网银行是基于大数据技术应用，脱离传统银行柜台为客户提供线上金融交易服务的新型银行（Ivo J. M.and Saskia E.，2011）。
互联网银行最早起源于美国，1995年美国安全第一网络银行（Security First Network Bank）成立，随后英国、日本、德国等相继确立了互联网银行制度。美国ING直营银行（ING Direct USA）作为美国最成功的互联网银行，采取高息吸收存款，低息发放贷款的商业模式，以获得规模效益，同时引入点击呼叫（Click-and-Call）服务，以提供类似线下网点的柜台服务，极大提升客户满意度；此外，ING直营银行灵活运用母公司的ING社区流量来开拓获客渠道，通过开展社区活动等营销战略实现金融产品的销售。英国的Atom银行融合了B2B和B2C的模式，主营业务包括面向中小企业的商业贷款以及面向个人消费者的抵押贷款和储蓄账户，提供有竞争力的存款利率和低成本的抵押贷款，并打造云端运营体系，降低经营成本，对客户需求作出更快响应。日本的互联网银行是产业资本向银行进出的体现，乐天银行以子公司下属的证券公司为基础构建差异化营业模式，通过两个公司账户之间的资金联合服务、存取款、账户管理等银行—证券联合服务，提高资产管理的能力，确保银行与证券账户的连接性，为客户提供便利、高收益的服务。德国发展最成功的Fidor银行除了提供传统零售银行服务外，积极实施线上社区的战略，若线上开户的用户的交易较活跃，可以获得一笔奖励来抵消账户费用。
国内互联网银行的发展动态
在我国，互联网银行以纯互联网运营形式的民营银行为主，专注于服务普罗大众与中小微企业，利用数字技术手段降低小微企业群体融资门槛，探索普惠金融的可行路径（杨敏、武士杰，2020）。互联网银行一方面可以降低交易成本和服务费用（Eduardo D. et al，2012），另一方面可以提供个性化金融产品和满足“长尾客户”需求，已成为我国现行金融市场体系的有益补充（中国人民银行成都分行课题组、龚智强、蒋敬强，2020）。据原银保监会披露，截至2022年末，商业银行普惠小微企业贷款余额为23.57万亿元，其中，国有大行余额为8.6万亿元，市场份额达到36.5%。可见互联网银行作为金融系统的有益补充，专注科技驱动、数字普惠金融的战略定位，其正面外部性正逐步凸显。
目前我国的互联网银行主要有上海华瑞银行、前海微众银行、浙江网商银行和四川新网银行等。以普惠金融、服务小微为发展定位，互联网银行先后推出全覆盖零售（To C）端及对公（To B）端的金融信贷产品，服务小微企业及个人客户超1亿，盈收和资金管理规模实现稳步增长。
与实体银行相比，互联网银行在To C端业务中更具优势，通过在线触客、大数据风险控制与人工智能，实现低成本、高效以及快捷的服务模式，形成了我国普惠金融的独特创新模式。具体而言，互联网银行具有以下经营特点：第一，无线下网点并提供7×24小时在线金融服务，客户可以在手机应用程序（APP）、移动电脑（PC）端等设备在线办理业务，互联网银行基于科技平台进行存、贷、汇等业务的办理。第二，资产端存在差异性竞争，服务对象以中小微企业及个人客户等“长尾客户”为主，贷款呈现单笔金额小、期限短、客户年轻化等特征。第三，负债端主要采取价格竞争策略，通过高利率吸引存款或者对接同业存款。第四，以科技驱动业务发展，互联网银行在科技人员占比、科技支出占营收比例等科技投入都远超传统银行，科技型企业特征更加凸显。
国际经济贸易的融合，使我国互联网银行与国际互联网银行不断协同发展，充分汲取国际互联网银行的发展经验，在结合自身经营特点的基础上形成了独特的业务模式。在业务模式方面，我国与国际互联网银行都提供全天候在线金融服务，并运用自身股东或合作伙伴的平台流量优势，形成一体化的客户经营模式，推动金融服务触达更广范围的客户群体，降低获客、获客和留客成本；在服务范围方面，都利用数字技术提供简捷的金融服务，例如账户管理、存贷款、支付等；在数据安全与客户隐私保护方面，都采取严格的数据安全措施，保护客户的个人隐私信息及资金安全，防止遭受网络攻击导致数据泄露；在客户服务方面，都积极探索和应用人工智能、区块链、云计算和大数据四大信息技术来提升用户体验、提供个性化服务，并提高交易的安全性和效率。
国内与国外互联网银行存在差异性：首先，发展环境不同。小微企业、个人客户等“长尾客户”很难寻求国内传统商业银行的金融服务，一定程度限制了普惠金融的发展，因此互联网银行受政策的定向引导，能有效改善供给不足、“长尾客户”融资难的问题，而国际市场上金融供给相对充足，所以互联网银行在国际市场上发展相对自由。其次，息差不同。国内互联网息差高于传统银行，而国际互联网息差低于传统银行，该差异主要源于竞争对手以及监管环境等因素。国际互联网银行的竞争对手主要是传统银行，所以为了尽可能吸引客户而普遍采取低息差战略；而国内互联网银行深入基层从事小微金融，面临的欺诈风险和不确定性风险远超大型商业银行，因此息差水平更高。再次，资产端和负债端的经营策略不同。我国互联网银行集中在小微贷款领域，在资产端方面，针对长尾零售和小微客群，提供“金额小、期限短”的纯信用小额贷款等金融服务，以相对较高的贷款定价作为承担信用风险的回报；在负债端，通过信贷资产流转提高存量资产的流动性，产生效益，并以非利息收入融通资金，促进普惠贷款的发放，拓展业务等。国外互联网银行在资产端往往聚焦于某一细分领域且处于不同行业，采取不同贷款的发放策略；在负债端则以吸收存款为重点工作，通过提高大额存款利息吸引客户储蓄。最后，风险控制侧重点不同。我国互联网银行背靠科技企业，另类数据资源丰富，大数据风控能力强大，因此在数据、场景以及生态更具备算法模型优势，更注重机器学习、大数据分析等智能科技在授信决策、风险评测等方面的应用。国外互联网银行更注重传统数据，采用互联网技术进行风险控制，降低违约率，保证利润水平。
互联网银行的发展创新
定位普惠金融的互联网银行依托自身的先进技术和平台流量，逐渐探索出科技化的经营模式和独特优势，笔者将从技术创新和业务模式创新两个方面具体分析我国互联网银行在技术与业务模式上的发展与创新，助力实体经济发展，实现数字普惠金融战略目标。
技术创新
互联网银行技术创新进入新阶段，充分结合云原生、大数据、区块链、人工智能等新兴智能技术的持续赋能，保障互联网银行业务系统的安全可靠。
一是人工智能技术创新。人工智能技术即通过感知并模拟人类行为的方式，建立人类智能方式系统的过程，在互联网银行的客户服务、运营管理、风险防控等应用都有深度渗透。在客户服务方面，互联网银行可以利用人工智能技术来准确识别客户群体、洞察客户需求，并匹配差异化策略。通过基于人工智能技术的智能客服，互联网银行可以实时而准确地理解客户的各种需求，以实现远程客户服务目标并顺利办理业务工作，同时最大程度地减轻人工服务和业务办理工作的压力，为客户提供个性化的服务。在运营管理方面，互联网银行可以利用光学字符识别（OCR）、机器人流程自动化（RPA）、生物识别等技术来优化和重塑全流程运营模式，推动从以人力为主的经验运营向以数据和人工智能（AI）模型驱动的智能运营的转变。在风险防控方面，智能风控模型已成为支付、信贷等业务中识别、监测和控制风险的有效手段。例如，AI反欺诈模型相比传统规则模型在精准率上实现了60%以上的提升。在产品创新方面，互联网银行可以利用大数据、AI等技术提升产品的精准度，更好地实现产品创新。
二是分布式数据库技术创新。分布式数据库以其透明、弹性、安全以及对复杂业务逻辑的广泛支持能力，不仅较好地兼容了传统金融业务应用，也更加适合数字化时代的金融创新需求。互联网银行早在成立之初就全面构建分布式数据库体系，充分支持互联网银行业务的高速发展，满足数智化时代下互联网银行的高并发场景需求。例如国内某互联网银行设立之初便对IT基础架构建设进行规划：转变以商业IT产品为核心的集中架构，确定建设互联网模式的分布式架构，在选择核心业务系统的数据库解决方案，选用企业级分布式数据库TDSQL来搭建高性能、低成本、高可用性和可扩展性的银行系统体系结构。目前，TDSQL承载了该银行90%以上的业务系统，作为首家采用国产分布式数据库构建银行交易系统的互联网银行，不仅支持To C端消费信贷和To B端供应链信贷产品的稳定优质运行，还推动了普惠金融的数字化发展，为亿级用户提供服务。
三是区块链技术创新。区块链的技术优势在于去中心化、可编程合约等，克服传统银行审查延迟及人为错误的缺陷，提高金融交易效率的同时更好保护顾客隐私和资金安全。传统的中心化数据储存方式易引发一系列风险弊端，例如集中式数据容易被攻击、数据无法共享等问题，而区块链具备分布式账本技术，先对数据进行加密，再对其分成众多个包含较少数据量的数据集，分别储存在区块链中的多个节点中，只有通过私钥才能访问完整数据，有效避免交易数据被篡改、恶意删除等情况。此外，区块链技术能有效提高数据的透明度和可追溯性，可以快速排查资金来源，追踪洗钱、欺诈等非法行为，同时实现点对点的直接交易，无需经过中间人和交易方，大幅减少交易延迟和交易成本。互联网银行采用区块链技术一方面可以实现快捷、低成本的全球汇款，降低传统跨境汇款带来的人工中间费用和时间延迟成本，例如国内某大型互联网银行基于区块链开源技术支持，在粤澳两地上线运行了粤港澳大湾区首个跨境数据验证平台，同时牵头研发了区块链底层技术平台“FISCO BCOS”有力保障“珠三角征信链”等平台运行；另一方面，为客户提供以社交网络为基础的信用评估和智能合约，增强风险管理和