提升服务小微企业质效 谱写高质量发展新篇章

近十年来，我国银行业聚焦回归本源、专注主业，逐步实现由高速增长向高质量发展转变，为中国经济的高速发展与结构调整提供了源头活水。党的二十大报告提出，要坚持以推动高质量发展为主题。新时代新征程下，中小银行要答好实现自身高质量发展这道题，不仅需要回归主责主业，切实服务实体经济，还需要让产品和服务回归客户价值。作为一家专注小微、践行普惠的商业银行，泰隆银行坚持“以客户为中心”的理念，不断优化与创新产品服务，立足长三角小微经济区位优势，不断加大小微金融支持力度，在助力地方经济稳外贸、保增长的同时，走出了一条本外币一体化的小微特色发展道路，推动实现可持续的高质量发展。

提高政治站位  主动融入党和国家工作大局

多年来，泰隆银行一直主动融入党和国家工作大局，深入推进党建引领和清廉金融文化建设，将国家重要战略部署与泰隆银行经营有机融合，推动国家各项工作在金融领域的落地。

推动乡村振兴，促进乡村发展。泰隆银行自2010年开始全面下沉农村市场，推动社区化在农村落地生根，推出了农村“人人可贷”，发布了“沃土计划”十大举措，为“三农”提供创业保障、产业升级、助农助销、财富增值、环境自治、绿色发展、数字赋能等“一揽子”综合产品服务包，社区化商业模式在农村进一步迭代升级。

发展绿色金融，服务“双碳”战略。泰隆银行围绕国家绿色发展战略大局，探索设立小微绿色信贷客户环境、社会和公司治理（ESG）评估指标，引导信贷资产投向环境风险等级较低的客群，并划拨再贷款额度设立绿色信贷专项资金，成功发行全国首笔绿色小微企业金融债15亿元，助力实现“碳达峰”“碳中和”。

探索科技金融，赋能小微“双创”。泰隆银行高度重视打造科技金融服务体系，聚焦“科技中的小微、小微中的科技”，从“价值识别、价值培养、价值实现”三方面发力，助力初创期科技小微企业孵化成长。针对科技小微企业“两高一轻”（高人力资本、高科技含量、轻资产）特点，建立“三弱三强”（弱化对现金流、营业收入、净利润等财务指标数据的考量，强化对企业成长性、创新性和可投性的关注）、“三看三评”（看专利、评价值，看股权、评发展，看市场、评风险）信贷识别标准，科学评判企业价值。其中，在长期服务小微企业、持续深化小微金融服务模式过程中，泰隆银行总结有三点实践经验：

一是以“社区化”为核心的商业模式，精准诊断客户需求。泰隆银行以物理网点为中心，在一定服务半径内进行网格化管理，每位客户经理有自己的“责任田”，提供“定点、定人、定时”服务，较好解决基层作业“天女散花”“猴子掰玉米”现象，有效控制了作业成本；同时，通过与客户“做朋友”，动态把握客户经营情况，以及家庭状况、社会关系等“软信息”，解决信息不对称问题，有效控制信用风险。

二是通过“三品三表”“两有一无”的信贷技术，破解小微企业信息不对称难题。“三品三表”即不依赖企业财务报表等硬信息，而是从人品、产品、物品，水表、电表、海关报表等维度，破解小微企业信息不对称难题。“两有一无”即只要客户有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好，就有资格从泰隆银行获得贷款，实践证明符合该标准，就能筛掉高风险客户。同时，泰隆银行还推动模式模型化，将“三品三表”“两有一无”的关键指标量化，有效融合传统经验与现代技术，利用金融科技对模式升级再造。

三是“宽严相济”的风控文化，严格把控相关风险。责任意识是小微金融的基石，泰隆银行遵循“严格控制道德风险、尽职免除责任、适当风险容忍度”原则，抓牢风控核心，严把准入关，始终坚持“眼见为实”、“四眼原则”（双人经办、双人现场调查）、“面对面、背靠背”等信贷调查要求；开展常态化自查、检查，实时掌握客户经营情况，同时严控道德风险；赋予一线充分信贷决策权，让“听得见炮声的人”决策，并缩短决策链条；实行科学适度的不良容忍，切实解决信贷人员后顾之忧，让一线“愿贷、敢贷”。

创新外汇服务  不断加强外贸小微金融服务

近年来，受新冠疫情、全球地缘政治冲突、原材料价格波动等诸多因素影响，国内尤其是小微外贸企业占比高达90%的长三角区域外贸面临愈加复杂多变的国际市场环境。由此，小微外贸企业的金融需求已随市场形势发生变化，从原来单一的融资服务需求，逐渐演变为集结算、融资、汇率避险、业态转型于一体的个性化、多样化的综合金融服务需求。泰隆银行作为专注于长三角小微服务领域的城商行，在服务理念、产品类型、渠道模式等各方面进行了深化转型、加速升级，全面扩充了服务体系、完善了服务类型，争做新时期“精准滴灌”小微外贸企业的活水源泉。

积极落实外汇领域改革。一是大力推进外汇收支便利化，扩面提质深化企业服务。泰隆银行于2022年7月获批成为浙江省台州市首家