专注汇率避险服务 推动外汇业务高质量发展

瑞丰银行全面学习贯彻党的二十大精神，认真落实党中央、国务院决策部署，牢固树立稳中求进工作总基调，准确把握以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，紧紧围绕小微企业汇率避险需求，不断创新产品、优化服务，扎实推进小微企业汇率避险工作，助力小微企业加强汇率风险管理，在抢订单、拓市场过程中实现稳健高质量发展。

小微企业汇率避险现状与需求特征

近年来，人民币汇率双向波动成为常态，汇率弹性不断增加，汇率波动对外贸进出口企业、尤其利润较薄的小微外贸企业来说影响较大，如何引导小微企业树立汇率风险中性理念，加强汇率风险管理显得尤为重要。

小微企业汇率避险现状

笔者所在的浙江区域小微企业众多，日常走访企业过程中发现，企业在汇率避险方面两级分化现象较为明显。大企业汇率避险意识较强，套保率较高，不仅在汇率方面进行有效管理，还通过出口信用保险对出口应收账款进行投保，对汇率风险、应收账款风险等进行全面管理，以规避企业生产经营中的各种不确定性。反之，小微企业普遍汇率避险意识较弱，套保率较低，外汇资金收款后大都直接结汇或伺机结汇，缺乏主动汇率管理。少量开展汇率避险的小微企业存在主观博弈、博汇率方向的心理，汇率风险中性理念尚未形成。

小微企业汇率避险需求特征

在走访调查中了解到，大量小微企业对汇率避险需求还是较为迫切的，只是囿于专业人员、避险成本、便利化操作等条件限制，影响了小微企业开展汇率避险业务。一是汇率避险专业性的需求。受制于规模较小，很多小微企业没有专职的财务人员，也缺乏健全的汇率管理机制，对银行的汇率避险工具了解有限，日常外汇资金管理多凭经验开展，对专业化汇率咨询辅导需求迫切。二是汇率避险成本的考量。很多银行汇率避险业务的准入门槛较高，优质大企业可以信用授信准入，小微企业则需要缴纳一定比例保证金方能开展，这对小微企业来说有一定财务压力。三是汇率避险便利化的要求。小微企业在银行办理汇率避险业务，需要参照信贷业务流程，进行授信准入、额度审批、协议签署、业务委托等，流程和手续较为繁琐。

瑞丰银行汇率避险服务探索实践

针对小微外贸企业在汇率避险方面的现状和需求特征，以笔者所在的瑞丰银行为例，紧紧围绕国务院办公厅《关于推动外贸稳规模优结构的意见》、浙江省政府办公厅《全力拓市场增订单稳外贸若干措施》及国家外汇管理局浙江省分局《浙江省全面深化汇率避险服务三年行动方案（2022-2024年）》，配套制订了一系列稳外贸、促发展的服务举措，在助力区域外贸企业拓市场增订单、促进形成新发展格局方面做了一些探索和实践。

坚持差异化市场定位与发展理念。笔者所在的浙江绍兴，民营经济和外贸进出口较为发达，辖内拥有亚洲最大的纺织集散基地——中国轻纺城，有着“国际纺织之都”的美誉，小微外贸企业众多，国际贸易金融需求丰富，具有发展外汇业务的良好基础。作为地方中小银行，瑞丰银行结合区域市场与客群特征，树立了“小微外贸企业专业银行”的市场定位，通过专注小微外贸客群金融服务，不断创新产品、优化服务，实现了与大银行的错位经营与差异化发展。目前，瑞丰银行与区域内大部分外贸企业建立了业务合作关系，截至2023年6月末，累计服务区域外贸企业4200余户，服务外贸企业覆盖率达84%，服务外贸企业数量与市场份额位居当地第一位，成为了当地外贸企业金融服务方面领先者。

建立专业化业务团队与服务机制。针对外汇业务专业性强、银行一线客户经理专业化服务能力不足的问题，瑞丰银行探索建立了“汇率专家+产品经理+客户经理”三位一体外汇业务团队与协同服务机制。总行6名汇率专家、8名产品经理分别负责对接一个片区，协同片区内分支行及客户经理开展外贸企业上门走访与协同维护，帮助企业解决汇率咨询、产品与方案设计、业务办理等综合金融服务。这种服务机制的好处在于，总行专业团队与分支行营销团队之间可以协同作战，更加扁平高效，针对外贸客户的汇率问题、产品问题及业务问题，能够及时高效地予以解决，而且能够为客户一对一量身订制业务、产品或汇率管理方案，提供个性化、专业化金融服务。近年来，瑞丰银行每年开展外贸企业上门走访服务5000余次，有效提升了外贸企业金融服务能力。

创新特色化金融产品与组合方案。针对小微外贸企业开展汇率避险业务需要缴纳保证金、增加财务成本的痛点和难点，瑞丰银行设计推出了“信用额度代替保证金、融资担保代替保证金”的免保证金汇率避险产品，帮助企业降低汇率避险成本，增强汇率避险服务的可获得性。例如，2022年瑞丰银行依托浙江省商务厅、外汇局浙江省分局推出的小微企业汇率避险支持政策，联合政府融资担保公司，创新推出免缴保证金的“远期锁汇宝”产品，并成功落地绍兴首笔政府性融资担保汇率避险业务。截止今年6月末，瑞丰银行已为36家小微外贸企业开展免保证金“远期锁汇宝”业务，累计金额7006.83万美元，帮助企业减免保证金1715.92万元。此外，针对不同汇率场景下企业汇率管理需求，瑞丰银行还设计推出了加强型即期、外汇掉期、外汇期权等丰富多样的汇率避险产品与组合方案，满足客户多样化、多场景的汇率管理需求。截止今年6月末，已累计为132家小微外贸企业办理了汇率避险业务，合计金额6.71亿美元。近年来，瑞丰银行汇率避险业务年均增速60%以上，保持较快发展态势。

提供管家式汇率策略与私域运营。很多企业反映，汇率形势复杂多变，较难预测和把握，不知该如何开展汇率避险。针对企业实际需求，瑞丰银行建立了标准化的汇率策略管理机制，帮助企业增强汇率管理能力。一是建立一对一汇率微信群。针对汇率避