商业银行数字化转型探索

在全球数字化的背景下，我国为构筑国际竞争新优势，加速建设现代化经济体系，大力发展数字经济。近年来，我国数字经济规模增长迅速，连续多年位居世界第二位，仅次于美国。截至2022年末，我国数字经济总量达到50.2万亿元。此外，数字经济对拉动我国国内生产总值（GDP）增长的重要性也日益突出，在国民经济中的支撑作用越来越明显，数字经济占我国GDP比重逐年递增，已经从2018年的34.8%增长到2022年的41.5%。数字经济的快速发展，带来了商业模式和用户习惯的深刻变化，也为以商业银行为代表的传统金融机构的全方位数字化转型奠定了良好的基础。

我国银行业数字化转型成绩斐然

得益于经济数字化的快速发展，以及征信等数据基础设施不断完善，我国银行业在数字化转型方面取得了长足进展，无论是先进技术应用，还是商业模式创新，在很多领域都居于全球银行业的前列。

政策引领，为银行数字化转型创造了良好的条件

国家战略层面，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划纲要》明确提出要加快数字化发展，打造数字经济新优势。2022年出台的《中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》涵盖了数据产权、流通交易、收益分配、安全治理四个方面，该政策的出台标志着数据这种生产要素进一步被应用于生产市场，我国数据基础制度初步形成。一系列助力数字经济发展的政策有利于充分激活数据要素价值，鼓励数字技术赋能实体经济、赋能传统产业转型升级，为银行数字化转型提供了良好的政策支持。

行业政策层面，2021年末，人民银行发布《金融科技发展规划（2022—2025年）》，推动金融科技发展和商业银行数字化转型升级，为新时期金融机构新模式新业态做出了指导。2022年，原银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》是首份专门针对银行业数字化改革的权威文件，它要求我国商业银行加强顶层设计和统筹规划，以服务实体经济为目标，科学制定和实施数字化转型战略，从大力发展数字金融产业、推动个人金融服务数字化转型、加强数据管理能力和数字化风控能力等方面推动银行业务数字化转型。

商业银行科技投入持续增长，数字化转型进程加速

从投入上看，近年来，各类商业银行科技投入均保持快速增长。六大国有银行方面，在过去几年中，六大行整体保持着较高的科技投入和稳定的增速，金融科技投入总量从2019年的716.76亿元增加至2022年的1165.49亿元。2022年，六大行科技投入占营业收入比例平均为3.16%，其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行均突破200亿元大关。

股份制银行的科技投入规模虽不及六大国有银行，但从科技投入的营收占比和增速等指标来看，其投入力度甚至超过了国有大行。绝对金额方面，招商银行2022年科技投入141.68亿元，超过了六大行中的交通银行和邮储银行。营收占比方面，2022年所有股份制银行科技投入占营业收入比重均超3.5%，其中，招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行、广发银行、恒丰银行、渤海银行占比超过4%。增速方面，近半数的股份制银行在2022年同比增长超过16%。

以城商行、农商行以及民营银行等为代表的中小银行，受制于自身规模以及盈利能力等多种原因，用于投入金融科技的资金较匮乏，除少数规模相对较大的机构外，多数银行的科技投入规模都较小，但即便如此，也在力所能及的范围内，持续扩大金融科技领域的投资，并积极探索差异化的数字化路径。

创新组织架构，探索科技开发应用新模式

为适应科技开发与数字化转型的需要，商业银行业积极探索管理架构方面的创新，从金融科技子公司到敏捷组织，不断优化商业银行运营模式。以金融科技子公司为例，过去几年中，各家银行通过内部孵化设立子公司的方式，依托自身力量培育金融技术核心竞争力，纷纷设立独立运营、以科技创新和输出主要目标的金融科技子公司。自2015年兴业银行在业内设立首家金融科技子公司以来，截至2022年末，已有19家银行正式成立了金融科技子公司，且涉及的银行，已从国有大行、全国性股份制银行逐步扩展到城商行和农商行。目前来看，除了服务本行的数字化转型外，能力突出、团队建设较为完备的金融科技子公司已经走上了“科技输出+科技变现”的可持续发展道路。

科技开发模式的优化，加速了银行技术应用与迭代的能力。2023年，自ChatGPT引爆生成式人工智能（AIGC）浪潮之后，领先银行迅速着手探索大模型的应用落地，截至目前，农业银行已推出业内首个自主创新的金融人工智能（AI）大模型应用ChatABC，邮储银行、兴业银行等则积极接入“文心一言”等大模型平台。通过自主研发能力提升及与第三方机构的合作，并依托自身数据和资金优势，商业银行金融科技研发与场景落地的质效正在显著提升。

银行数字化转型中需要关注的重点

尽管取得了不少的成绩，但银行的数字化转型并非一蹴而就。特别需要强调的是，商业银行数字化转型不同于以往的信息化建设，信息化注重对银行内部业务流程的管理，目的是改变传统作业模式，实现业务处理自动化，提高服务效率、降低服务成本。而银行数字化转型则是对传统业务模式的重构，重点在于重塑银行组织管理体系，创新商业模式和底层技术架构，优化银行经营策略、产品服务方式和组织协同机制，借助数字化技术连接不同场景入口，创造直达客户体验的产品。

一是适应数字经济的企业文化与组织架构。企业文化方面，传统的商业银行建立在保守的风险文化基础之上，而数字化强调创新，这种二元的文化出现在同一体系内，需要融合、发展，才能发扬光大，因此企业文化的再造需要兼容并蓄的方式。在数字化转型过程中，银行需要构建全新的企业文化，将银行的最顶层业务战略方向和科技结合起来，设计转型的蓝图、路径，快速迭代，不断试错，充