股份制商业银行跨境金融业务数字化转型进阶
置身互联网时代，资讯瞬息万变，思维方式更迭换代，数字化转型成为当今各界最热门的话题。一方面，互联网企业的跨界经营为股份制商业银行带来极大冲击；另一方面，企业的数字化生态演变对银行服务提出了更高要求。与此同时，新兴技术的发展大大降低了高质量金融服务的成本和门槛。在此时代背景下，环境有压力、客户有需求、技术有能力，促使股份制商业银行的数字化转型成为必经之路。
数字化转型并非一蹴而就，这是一条不断探索、逐渐清晰的实践之路。中国银行业在经历了规模取胜的1.0阶段、结构和质量取胜的2.0阶段后，已开启模式取胜的3.0阶段。在这个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代，股份制商业银行将围绕用户体验，面向金融科技，全面开启数字化转型之路。
股份制商业银行跨境金融数字化转型实践
加大投入，创新驱动引领发展
股份制商业银行数字化转型的方向在于“轻”——依靠金融科技实现获客、营销、产品创设、客户经营和风险管理的全面升级。近年来，国内各股份制商业银行纷纷加大对金融科技的资源投入，推动金融科技人才转型，金融科技应用成效斐然，主要体现在：信息科技投入金额持续增长，研发人员及跨界人才数量明显增加，客户及业务的线上覆盖率显著提升，业务处理效率及质量大幅提升等。与此同时，各股份制商业银行也持续构建面向未来的数字化基础设施与能力，比如云计算、人工智能（AI）、数据中台、技术中台等。3.0模式下的股份制商业银行服务已不是单一的金融产品运用，而是生态圈的全面赋能。寻找并进入数字化时代的金融服务入口，是股份制商业银行的生存及制胜之道。
“所谓‘主大计者，必执简以御繁’，招商银行将聚焦财富管理、金融科技、风险管理三个核心能力建设抓好战略执行落地。”招商银行缪建民董事长提出的“三个核心能力”中，金融科技能力决定了股份制商业银行是否能真正“轻装上阵”。招商银行每年至少投入营业收入的3.5%用于金融科技发展，始终坚持聚焦两类用户体验——客户体验和员工体验，通过金融科技的赋能，旨在为客户提供更便捷、高效、个性化的全旅程服务，同时帮助银行的前中后台员工更快、更好地完成工作。
“人+数字化”，打造全新服务体系
近年来我国不断推出跨境贸易、投融资便利化政策，为国际业务开放发展提供了更好的法律和监管环境。《国家外汇管理局关于进一步促进跨境贸易投资便利化的通知》、中国人民银行会同发展改革委、商务部等六部门联合发布的《关于进一步优化跨境人民币政策支持稳外贸稳外资的通知》、《国家外汇管理局关于优化外汇管理 支持涉外业务发展的通知》、《国务院办公厅关于加快发展外贸新业态新模式的意见》等开放性政策，不仅优化了行业准入、业务流程，也为国内外贸易提供了良好的政策支持。
对于股份制商业银行来说，如何运用数字技术和数字工具，提升在新形势下的金融服务能力，也是各股份制商业银行近期热烈探讨研究的新课题。
受外币利率市场化等因素影响，跨境金融产品及服务具有较强的同质性。目前市场上主流股份制商业银行的跨境金融产品体系包括国际结算、外汇交易、国际贸易融资、跨境投融资、全球资金管理等，往往大同小异。在数字化浪潮中，各股份制商业银行普遍在部分细分领域研究开展产品创新，寻找新的增长点，如：中信银行在外综服、市场采购贸易等贸易新业态场景布局领先；宁波银行依托“外汇金管家”建立起国际业务护城河。招商银行自2020年提出打造“一站式”数字化服务以来，立足于“人+数字化”理念，依托数字化运营平台，实现运营自动化、服务线上化。与此同时，招商银行深入挖掘整合信息，与监管机构及市场主体深度结合，在构建详细的客户画像并进行需求洞察分析的基础上，围绕跨境金融“汇、兑、融、赢”全场景需求，推出差异化、场景化的跨境金融产品，并进一步发挥股份制商业银行综合性金融科技能力，依托“一点”通全球的服务网络，全新推出“跨境E招通”，为市场主体提供集结算、融资、外汇、账户管理、政策咨询、全球资金管理等经常项目及资本项目一体化的综合服务，释放客户服务新动能。
加速迭代，服务支持外贸新业态
海关总署数据显示，2022年我国跨境电商进出口规模首次超过2万亿元，达到2.1万亿元，比2021年增长7.1%，占全国货物贸易进出口总值的4.9%。作为外贸新业态，跨境电商保持向好发展势头，有效助力我国外贸稳规模优结构。
各股份制商业银行紧跟国家外贸促稳提质政策导向和市场需求，通过科技赋能加快金融产品数字化转型，不断探索贸易新业态金融服务模式，加大对中小出口电商企业便利化融资服务支持。中信银行在贸易新业态金融服务领域先行先试，通过科技赋能、产品创新、流程重塑等手段构建自动化、线上化、平台化的数字生态服务模式，创新推动跨境电商贸易新业态发展。其推出的“外综服跨境电商集中收结汇”产品，通过与外综服平台系统对接，为跨境电商企业拉直原先冗长的收汇链路，用“收汇易、速清算、费率低、便利化”全线上化服务方案破冰企业跨境支付结算痛点，为外综服跨境电商企业提供“便利、高效、安全、低价”的一站式跨境资金清算服务。跨境收支结算是招商银行最早进行数字化转型的跨境业务板块。为支持跨境电商的发展，招商银行建设了两套完善的支持体系，以满足不同场景的业务需求。在