攻坚流程优化 银行外汇展业新起航

国家外汇管理局（以下简称国家外汇局）发布的《银行外汇展业管理办法（试行）》自2024年1月1日起施行。中信银行前期作为首批试点银行之一在嘉兴、无锡、青岛三地率先开展了外汇展业改革工作。外汇展业改革探索创新了一套贯穿事前、事中、事后的全流程系统化展业框架，进一步丰富和拓展真实性审核内涵，强化银行事前和事后环节管理责任，为事中差异化管理创造条件，提升银行自主风险管理能力，有力营造“越诚信越便利”的市场环境。改革通过采取“自上而下”的路径推动，银行外汇管理顶层设计发生重大转变，在总行端形成统筹便利化与防风险的制度性、系统性安排，外汇展业改革实质上是银行自身外汇业务的流程再造。试点银行的任务不是浅尝辄止的“试水”，而是沉下心对长期习惯的业务操作流程改革的“破冰”，是自我革命、自我突破的“真变革”。中信银行从战略视角和企业转型升级的视角给予外汇业务流程再造“高定位”的顶层设计，在实践中对贯穿事前、事中、事后的全流程展业框架进行持续探索。

兼顾发展和风险防控  提升外汇展业能力

多年来，银行一直在寻求兼顾发展和风险防控的外汇展业能力提升之路。做好客户全生命周期管理，优化前中后全业务流程风险管控，是银行经营转型发展的重要保障，是银行服务实体经济和合规经营有机结合的必然选择，是对接高标准国际监管原则的有效实践路径。

事前科技赋能，助力客户精准画像

对客户尽调、画像不是新要求新事物，但要形成制度性安排、系统化操作、全流程管理等还是始于展业试点。为寻求对客户精准识别的最佳解决方案，中信银行首次在外汇领域引入人工智能（AI），建立起一套“可信、可靠、可迭代”的大模型业务平台。通过整合利用自身数据和技术资源，挖掘内外部数据库实现快速分拣识别，最大限度降低尽调对客户的打扰和主观因素带来的偏差，依托全国一体化、标准化、系统化、数字化的客户评价体系，实现客户分级的科学、精准、高效。以中信银行嘉兴分行为例，试点首日完成77家客户评定，若按常规方式测算需要3个月以上的时间，科学、高效的客户评价系统为整个展业改革提供了坚实基础。

事中差异化审核，促进“越诚信越便利”

外汇展业改革实施后，事中审核环节对优质客户可凭指令即办理外汇结算，“越诚信越便利”的惠及面不断拓展。针对进出口企业单据“多、碎、杂”等痛点，中信银行根据“差异化+定制化”，推出“便利化+批量汇款”的服务方案。客户在网银批量传输带有国际收支申报信息的电子支付指令，银行接收到电子支付指令后若审核为便利化相关交易，则直接批量完成跨境支付和国际收支申报，企业准备及传递材料的成本大为降低。经统计，展业试点下优质客户办理一笔外汇收支业务的平均时间缩短75%以上。

浙江某光学元器件研发企业是中信银行嘉兴分行的优质客户，企业跨境汇款具有结算笔数多，业务种类多的特点，月均收支80余笔，除了支付货款外，还要支付专利费、会展费、佣金等服务贸易款项。据了解，企业此前办理业务时，需要准备合同、发票等贸易单证，与付汇信息一一分类匹配，复印后走盖章用印审批流程，再到银行柜台办理业务消耗3名财务人员3天的时间。凭指令办理业务后，企业仅需通过网银填写付款信息，一笔汇款业务3分钟内就能完成跨境结算，真正感受了在线“秒申请、分钟办”的便利化服务体验。

多家企业客户财务人员反馈，试点银行在对企业“真了解、真信任”的基础上实施的流程优化让企业实实在在感受到了便利化，助力企业减负增效，降低企业运营成本和脚底成本。此外，中信银行嘉兴、无锡分行参与试点的客户50%以上是先进制造业企业，便利化政策有利于营造良好的产业发展生态。

事后持续动态监测，风险为本落到实处

外汇风险交易报告机制的落地执行，有效补齐事后监测短板，全新的外汇展业体系有效破解了银行“推进便利化则风险防控难”“强化风险防控则推进便利化难”的困境，打破事中逐笔审核的桎梏，迈出了外汇展业改革的一大步。

为探索“风险为本”的外汇管理新方式，中信银行不断丰富完善并迭代多个风险监测模型，建立风险监测报告系统，可及时回溯筛查，以实现风险早识别、早预警、早暴露、早处置。同时，展业改革允许银行自行决定风险管理最有效措施，充分发挥银行身处一线了解客户、了解业务的优势，合理分配展业资源。中信银行试点分行结合自身情况，有效重置了符合自身管理特点的组织模式。试点分行在国际业务部专门增设二级室“展业监测室”或“展业监测团队”，负责展业改革业务事前分类评估、事后风险交易报告等工作，进一步优化人员分工和操作流程，将事中人员向事前和事后岗位倾斜。通过内控制度和组织结构相结合的安排，合理分配管理资源，提高优质客户业务直通率，提升风险防控有效性。

契合银行自身发展需要 促进管理效能提升

展业改革契合银行自身高质量可持续发展的需要，既是银行稳健发展的内生动