数字金融赋能跨境贸易高质量发展的路径研究

2024年7月，党的二十届三中全会再次强调：“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务”。2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《方案》），系统性提出了数字技术赋能提升“五篇大文章”服务质效的各项举措。在国家各项政策指导下，近年来各商业银行纷纷推进数字化转型，《方案》的发布也为数字金融的创新发展指明了方向。跨境贸易作为“构建新发展格局”“内外贸一体化”等战略的重要一环，是实现高质量经济发展、塑造高水平对外开放的重要领域。海关总署数据显示，截至2025年末，我国货物贸易进出口总值45.47万亿元，同比增长3.8%，连续9年保持增长，规模创历史新高。在当前世界百年未有之大变局和我国对外开放日益深化的背景下，跨境贸易规模及复杂度不断攀升，其对高效、便捷、安全的金融服务需求与数字金融的创新特性高度契合，亟须数字金融赋能跨境贸易高质量发展。

数字金融助力跨境贸易的重要意义

数字金融赋能跨境贸易，不仅与我国建设高水平对外开放经济新格局高度契合，是加快建设贸易强国、推进共建“一带一路”和人民币国际化、构建新发展格局等的重要助推力量，也是践行金融工作政治性、人民性的重要体现，是增强金融服务实体经济能力、推动金融高质量发展的必然选择。

推动全球贸易生态重塑。当今全球经济格局复杂多变，跨境贸易作为国际经济交流的关键纽带，对国家经济稳定与发展的战略意义不言而喻。商业银行作为国家金融体系的核心组成部分，紧密契合国家对外开放战略布局，通过数字金融赋能跨境贸易，高效提供精准且优质的金融服务，不仅有利于推动贸易自由化与便利化进程，提高全球贸易资源配置的效率，还能推动形成更加公平、透明、高效的全球贸易生态系统，充分彰显金融服务国家战略的政治性使命。

提升国际金融合作与交流水平。在数字金融赋能跨境贸易的进程中，商业银行需与国际金融机构、金融科技公司以及各国监管部门开展广泛而深入的合作与交流。例如，在跨境支付领域，为实现不同国家和地区支付系统的互联互通，银行需与国际支付清算组织及其他国家的银行共同探索基于数字技术的新型支付标准与合作机制。这种国际合作与交流有助于商业银行提升自身数字金融业务水平，也有利于我国商业银行在国际金融规则制定中发挥更大作用，深度参与构建更加包容、协调的国际金融合作格局。

强化金融服务实体经济效能。跨境贸易涉及众多企业与个体经营者，其对跨境金融服务的便捷性、高效性与普惠性有迫切需求。商业银行推进数字金融赋能跨境贸易，能够极大简化业务流程，提高服务效率，显著降低服务成本，切实满足实体企业在跨境经济活动中的金融诉求，真正将金融服务的人民性落到实处。同时，数字金融还能助力银行创新供应链金融服务模式，围绕核心企业为上下游众多中小微企业提供贸易融资支持，解决实体经济在跨境贸易过程中的融资难、融资贵问题，提升金融普惠性，切实增强金融服务实体经济的质效。

助力金融数字化转型与应用拓展。在数字化转型背景下，商业银行传统跨境金融服务面临严峻挑战及转型压力。数字金融赋能跨境贸易，突破了银行传统跨境金融服务在地域、时间、信息等方面的局限，为其数字转型提供了丰富的应用场景和实践土壤。商业银行可借助数字技术的强大优势，深度挖掘跨境贸易领域的数据资产，通过全面洞察客户需求、精准绘制客户画像等助力智慧展业，创新金融产品与服务模式，增强风险管控能力，优化资源配置效率，从而在激烈的市场竞争中构筑差异化的核心竞争力，形成金融科技与跨境贸易相互促进、协同发展的良好局面。

数字金融赋能跨境贸易发展的重要举措

政策保障机制日益完善。近年来，我国陆续出台了一系列政策举措以促进数字金融赋能跨境贸易。2023年国务院办公厅印发《关于加快内外贸一体化发展的若干措施》，提出强化金融机构对内外贸企业的服务能力。2024年6月商务部等九部门联合发布《关于拓展跨境电商出口推进海外仓建设的意见》，从培育跨境电商经营主体、加大金融支持力度、加强相关基础设施和物流体系建设等5方面部署15条措施。2024年11月中国人民银行等七部门联合印发的《方案》，鼓励金融机构搭建跨境金融数字平台，支持金融机构将金融服务嵌入数字化场景，实现“一站式”金融服务。同时为促进数据跨境合规流动，中国国家互联网信息办公室在 2023年发布《促进和规范数据跨境流动规定》，在2024年发布《全球数据跨境流动合作倡议》，呼吁各国平衡数据跨境流动与国家安全关系。

政府机构加快推进跨境贸易基础设施建设。政府机构通过强化跨境贸易基础设施建设，为数字金融赋能跨境贸易奠定基础。国家外汇管理局牵头的跨境金融服务平台陆续推出“出口应收账款融资”“企业跨境信用信息授权查证”“出口信保保单融资”等多个融资类应用场景，链接外汇、税务、银行及相关各主体，不仅有效解决了跨境贸易金融业务中的难题，更具普惠性、便利性、可得性，还为金融服务跨境贸易开创了新格局。又如海关总署牵头各国家部委搭建的“单一窗口”平台，涵盖通关监管、物流、金融等口岸通关作业全流程和贸易监管主要环节，其中金融方面支持预约开户、国际结算、汇总征税保函申请、融资贷款等服务，显著提升进出口企业获取金融服务的便利性、透明度等。

商业银行推进数字化转型与跨境贸易服务深度融合。近年来，商业银行持续推进金融科技赋能跨境贸易，纷纷推出跨境贸易金融服务平台。一是大数据技术应用提升数据分析能力。商业银行汇聚内外部海量数据，构建“数据湖”与大数据分析平台，深度挖掘数据价值，实现客户精准画像、市场趋势预测、风险精准评估等功能。二是人工智能技术应用创新金融服务。利用人工智能技术开发智能客服、智能投顾、智能审批等应用，分层分类精细化客户管理，针对性创新金融产品及服务，提质增效。三是基于区块链技术有效解决跨境贸易中的信息不对称、信任缺失、交易流程烦琐等问题。商业银行积极探索区块链技术在跨境贸易结算、供应链金融等领域的应用，实现信息实时共享与验证，动态评估风险变化情况，为跨境贸易企业提供更灵活、高效的金融服务。

数字金融助力跨境贸易发展的主要现实困境

金融监管与合规的“藩篱”。跨境贸易涉及不同国家和地区，经营跨境金融业务的商业银行须同时遵守相应监管政策，但各个国家及地区的监管要求和标准往往存在显著差异，在数字金融领域的差异尤为明显，如数据隐私保护政策等。因此，数字金融赋能跨境业务拓展过程中面临复杂甚至相互冲突的监管环境，需要耗费大量资源去研究并遵循各国政策，合规成本和风险骤增。此外，跨境监管信息共享机制不完善，缺乏有效的信息交流与合作，也使得银行在应对跨境监管时面临诸多困难。

网络安全的“暗礁”。数字金融服务跨境贸易中涉及大量数据的收集、传输、存储和分析，以及贸易信息、财务信息、身份信息等敏感数据。无论是数据窃取