聚焦“相互保”

近期，支付宝的一款互助保险计划“相互保”颇受关注。该产品自2018年10月16日由蚂蚁保险、信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）联手向蚂蚁会员推出后，很快积聚了超高人气，上线一天加入成员人数即达百万。截至11月8日，人数已达到1700万。

“相互保”的本质与特点

“相互保”本质上是依托互联网，将保险产品特性与众筹形式结合的产品。

“相互保”只能在支付宝互联网平台上购买。根据规则，只要是芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下），满足一定健康条件即可免费参与，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。平台每月会进行两次公示，在公示日，确诊赔案会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%的管理费，会在分摊日由所有用户均摊。分摊划款日为每月14日及28日，由支付宝自动划款。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。加入保障计划后，会有90天等待期。

作为保险产品，“相互保”实行大病众筹互助计划，采用分摊机制，用户在参加时并不需缴纳任何费用，而是根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。所有投保该产品的用户均拥有“0元加入，先享保障”的权利，同时在有用户出险时分摊保费。分摊额度与成员的实际重疾发生率高度相关，官方预计，第一年参与成员每人需分摊的实际金额约在两百元以内。根据参与规则，获赔金额则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万元；超过四十岁，则为10万元。

“相互保”的运作机制

购买“相互保”的投资者，加入“相互保”互助计划后，会拿到一份《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的团体险合同。投保人为蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，保险人为信美相互，而投资者和千万参与“相互保”的蚂蚁会员则是被保险人，保险期限为一年。这是一份人数永远在变化的团险大单。

信美人寿相互保险社于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。其业务范围主要为普通型保险，包括人寿保险和年金保险、健康保险、意外伤害保险。其中，会员产品保费收入占全部保费收入的比例不得低于80%。工商资料显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司出资3.45亿元，持股比例为34.50%，为信美相互的第一大股东。

阿里巴巴财报披露，截至2018年9月30日，支付宝的国内年度活跃用户超过7亿，其中70%的用户使用3项及以上的支付宝服务。依托支付宝的资金平台，背后有庞大的支付宝会员做支撑，产品设计平民化、便宜又便捷，“相互保”一出世就一鸣惊人。

“互相保”的发展历史

相互保险的雏形是“互助会”。欧洲早期就有所谓的“基尔特互助会”，以中世纪德国的“共助金库”为代表，在当时颇为流行。ICMIF（国际相互保险联盟）的研究表明，截至2017年年末，全球相互保险收入占全球保险市场总份额的26.8%。全球排名前50的保险公司中，共有9家相互型保险公司，其中，日本2家、美国7家。2007年美国金融风暴后，人们发现相互保险公司抵御金融危机的能力要优于其他保险公司，相互保险也因此在全球范围内重新进入了发展快车道。

2005年，我国出现了第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司；2015年，原保监会发布《相互保险组织监管试行办法》；2017年，三家相互制保险公司的申请获批，分别是信美相互、众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社。最近，银保监会又批准了有约70年历史的法国教育健康相互保险公司在北京设立代表处。三家已经获批成立的保险社中，汇友建工相互和众惠相互专注的是财险领域，信美相互则获得了经营寿险业务的许可。

与传统大病保险的区别

收费模式不同。一是传统保险产品采取先定价、收取固定保费的模式。投资者在传统保险公司投保，保费支出是确定的。比如一位30岁的投资者投保长期重疾险，如保额为10万元（大病险），每年须缴纳3000元以上。而“相互保”下，客户的保险费支出是出险后的实际理赔支出，分摊较低。参考大病众筹计划做得比较突出的“水滴互助”，其“中青年抗癌互助计划”，18至50周岁的参与者每年付费不到30元，患癌时能够获得最高30万元的赔偿。这对中低收入的消费者来说很有吸引力。二是“相互保”收费方式采