打造全流程外汇展业改革“样板间”
国家外汇管理局（以下简称国家外汇局）在充分总结近年来有益经验以及多家银行试点的基础上，发布《银行外汇展业管理办法（试行）》（以下简称《展业办法》），推动商业银行外汇业务流程再造。中国民生银行是全国首家启动外汇展业试点的银行，较好地发挥了“试问题”“试细节”的改革先锋作用。笔者对银行外汇业务流程再造的实践路径与发展思考加以总结，希望能为同业提供参考与借鉴。
民生银行外汇展业试点实践路径
银行外汇展业改革要结合本行外汇业务实际，形成具有本行特色的外汇业务流程再造方案，通过自上而下构建外汇展业内控机制将方案制度化、标准化、流程化和可落地。民生银行按照《展业办法》要求推进外汇业务流程再造，确保改革方案在总分行落地实施。
按照国家外汇局银行外汇展业试点工作部署，民生银行构建了全行统一的标准化展业机制和智能化展业系统，重塑外汇业务流程，强化事前管理、优化事中管理、落实事后管理，将外汇业务管理从聚焦事中审查拓展至事前、事中、事后全流程管理。事前环节，打造标准化、信息化的客户分类评估体系，采用“基础尽调+专项尽调”相结合的方式开展客户外汇展业尽调，通过“系统评估+人工评定”相结合的方式进行客户分类评估。事中环节，不仅对客户进行分类管理，还对业务分类管理，并将分类结果与审查标准相联动，通过可视化标签式管理，对办理外汇业务的客户适用与其风险相称的差异化审查措施。对于一类客户，只要是不在例外清单内的跨境汇款业务，提供凭指令办、免审单据的直通式服务。事后环节，依托外汇展业系统，通过“系统预警+人工分析”的风险交易监测模式、“分行集中处理+三级审定”的人工甄别流程，开展外汇风险交易监测工作。
首先，制定适应本行的外汇业务流程再造方案是基础。一是立足全行风险防线建设，打破条线思维。外汇展业是新事物，但其方法论不是。民生银行复用反洗钱管理的方法论，打通银行内部信息孤岛，在展业尽调环节减少重复尽调，避免对客户过度打扰。二是多维度落实分类管理，避免“一刀切”。为了对占比最多的二类客户进一步实现清晰化分类管理，民生银行进行有益探索，对每类客户可适配的便利化标签予以明确，并明确每项便利化标签对应的审查要求，以便于事中标准化、规范化操作。三是夯实风险管理防线，提升监测质效。综合利用全行风控数据资产，结合自身客群基础和展业实际，设计更加适用于本行的监测标准，同时动态完善监测标准和甄别策略。
其次，开发配套系统是全流程展业落地的关键。民生银行利用已有系统架构资源，嫁接新的功能模块，复用已有平台的用户管理、流程管理等功能，大大缩短系统开发周期，目前系统持续优化迭代已迈向3.0时代。外汇展业系统全面承载着内控机制运行和流程落地，通过全行统一的线上化作业平台，实现展业尽调规范化、客户分类标准化、业务审核差异化、风险监测精准化。依托系统的智能运算、逻辑校验和辅助判断，既把控操作风险和道德风险，又提升作业效率。
最后，加强资源投入是全流程展业管理的保障。一是增加人力投入，确保关键岗位人员充足。银行再造外汇业务流程需补齐事前和事后管理短板，尤其是事后风险监测工作对银行外汇合规人员提出了更高要求，需要进一步充实队伍。二是强化机构管理，确保展业机制规范运行。以检查促规范、以考核促落实、以培训促提升，强化对分支机构外汇展业机制执行有效性管理。三是重视信息保密，确保外汇业务数据安全。银行要在内控机制和系统约束等方面加强信息安全管理，确保客户信息保密、模型标准保密、风险交易报告保密。
外汇展业试点成效显著
《展业办法》旨在进一步提升银行外汇展业能力，既是为企业办理外汇业务“减负”，也是为银行开展外汇便利化业务“减压”。民生银行于2023年4月在深圳、重庆、苏州三家分行正式启动外汇展业试点。试点运行以来，便利化政策惠及的客户及业务覆盖面显著提升，客户的跨境汇款效率提高、业务办理成本降低，银行内部管理效能也同步提升。
客户体验方面，部分企业表示试点政策提升了业务办理的便利性，节省业务资料准备及沟通时间，更有企业反馈外汇管理便利化政策惠及企业营运和管理。例如，民生银行苏州分行的一家经营锂离子电池的优质客户，每次做批量付汇五六十笔，之前财务人员内部整理材料需要2—3天，在银行办理业务还需要大半日时间；凭指令办之后，企业内部处理流程和在银行办理业务的时间均大幅缩减，半日时间就能成功付汇。再如，深圳某冷冻产品贸易企业与上下游的交易环节极为紧凑，对银行跨境结算处理效率要求极高，每天截止下午四点收齐下游经销商的款项后，于当天集中对外付汇。若当天未能成功汇出，企业需向境外供应商额外支付仓储费、滞纳金等费用。以往，企业在办理跨境付汇时，需准备一系列交易单据，银行也要一一审核交易单据，很难确保当天汇出。在外汇展业机制下，该企业作为民生银行的一类客户可大幅节省准备单据和审查单据的时间，付汇效率提升至每笔约5分钟，避免了因跨境汇款效率导致企业额外承担经营成本。又如，一家总部位于深圳的智能手机研发商是民生银行重庆分行的客户，产品远销全球，日常办理营销宣传、售后服务等跨境付汇需求较多，准备付款资料耗时耗力。在实施外汇展业政策后，该企业无须逐笔准备跨境付汇资料。据企业反馈，这不仅有效释放了企业内部劳动力，更是极大契合了企