数字化跨境支付新图景

随着数字化国家战略的持续推进和数字技术的蓬勃发展，我国数字技术与经济发展、社会民生等各方面不断深度融合，正快速迈入数字化发展的新阶段。2020年，传统行业纷纷加速数字化转型，以赋能企业的高质量发展。金融行业作为实体经济的血脉，其数字化转型既关乎自身发展，也是服务实体经济、助力国家数字经济战略发展的重要推动力。银行作为数字化的先驱，更具有通过数字化提升业务效率的内生需求和天然优势。

在跨境支付领域，环球银行金融电信协会（SWIFT）于2017年推出全球支付创新GPI（GLOBAL PAYMENT INNOVATION）项目，通过引入云储存、区块链等先进技术，对银行的传统支付结算模式进行了重大变革。目前，全球共有4000多家银行签约GPI，超过1000家银行正式上线；GPI日均结算量达到3000亿美元，占跨境支付的比例超过80%，已成为跨境支付领域的新标准和新常态，其一期实现了提升汇款速度、汇款全程跟踪、中间行扣费透明和汇款信息完整传递四大功能。银行可以通过GPI产品的运用，利用数字化手段，全方位提升跨境支付的效率和服务水平，为客户提供高时效、低成本、可预知、更透明、无摩擦的跨境支付新体验。

深耕GPI一期功能应用

GPI一期在提升客户支付体验效果上成绩斐然。从全球来看，超过40%的GPI支付实现了5分钟内到账，55%以上的到账时间在30分钟之内，几乎100%的支付在24小时内到账。在对GPI产品进行推广的过程中，银行可以将GPI跨境汇款与现有的产品和服务相结合，切实解决客户在跨境支付中遇到的难题。以民生银行实践为例，其秉持以客户需求和体验为核心的理念，多维渗透场景，持续深耕“民生环球速汇GPI”一期功能，以网银汇出汇款为基础、结合购汇自主询价等功能，通过科技赋能和流程优化，为客户提供一站式跨境支付服务的顺畅体验。

在实际应用中，某银行的一家战略客户与其国外客户有长期的业务合作关系，主要是向其采购燃油，结算方式为T/T汇款。该客户的人民币资金到位通常是下午四点以后，企业以往习惯于在柜台提交汇款资料，先申请购汇，再办理汇出汇款。传统的汇出汇款通常难以实现当日到账，而收款人需要收到货款后才会放货，因此客户面临汇款到账不及时、汇款进程无法跟踪、扣费不透明、柜台购汇价格无法自主选择等难题。此外，为能及时获取对方的入账信息，企业财务员工常常要实时询问收款人和银行入账信息，无形中增加了工作量；又由于客户汇款金额较高，汇率变动对企业的影响较大，因此客户对市场汇率的走势也十分关注，需财务人员每日紧盯市场汇率。在了解了客户的上述需求和难题后，该银行在GPI产品的基础上，针对性地向客户推荐了网银购汇询价功能，并根据企业资金到位情况，采用先进行外汇政策审核，待企业资金到位后，再根据询价得到的牌价由企业自主选择成交的模式来为企业办理汇出汇款。该方案在实现资金快速到账的同时，企业还可通过自主询价，在汇率频繁变动的情况下，自主选择较低的购汇汇率，大大节约了购汇成本。

提升跨境支付服务质效

随着越来越多的银行上线GPI，客户对银行跨境支付的满意度也不再限于速度、透明度等方面，银行需要寻求差异化经营，结合客户需求和自身特点，从深度和广度两方面持续推进GPI服务，全方位提升跨境支付服务质效。

gSRP服务实时止付

跨境汇款实时止付及召回服务gSRP（gpi STOP & RECALL SERVICE）是通过SWIFT Tracker云端数据库建立款项止付信息交互机制，实时中止汇款进程，对防范金融欺诈、更好地保护客户资金安全具有积极作用。

跨国电信欺诈近年来日益猖獗。据统计，近三年来全球因跨国网络诈骗产生的资金损失超过260亿美元。这在一定程度上与欧美银行对资金解付入账规则的设置有关。我国的金融系统只有在收款人户名与账号相匹配的情况下才会将资金解付入账，而欧美银行系统仅凭收款账号进行解付，不校验收款人户名与账户号是否匹配。在这种情况下，gSRP的推出对防范金融欺诈、保障客户资金安全具有重要意义。特别是在新冠肺炎疫情期间电信欺诈显著增加的背景下，其作用得到了有效发挥。

gSRP的实时止付服务，上线伊始并未得到广泛的应用。但是，客户失误是不可避免的，因此容错机制的建立也是必要的，快速到账服务需要搭配实时止付的功能。基于此，gSRP实时止付服务成为GPI一项必要的增值服务。尤其是新冠肺炎疫情暴发以来，不法分子利用银行弹性营业时间以及银行间不同的资金入账规则，频繁实施电信欺诈，使gSRP及时挽回客户资金损失的重要作用开始凸显。

比如一家长期从事矿产进口的企业，在2020年2月向租用的境外船公司支付运送锰矿石的租船费115万美元时，就遭遇了电信欺诈。行骗人伪造了船公司的邮箱地址，向客户发送了虚假的收款账户信息，其中户名与船公司一致，但是收款账号和开户银行均进行了更改。该客户在汇款指令发出后发现遭遇了电信欺诈，遂向银行求助。在工作人员的指导下，客户及时通过网银系统发送了实时止付指令，30分钟后资金顺利退回至账户行，并最终解付至客户账户。本次款项的成功召回，得益于网银系统和gSRP的快速响应机制，也进一步增强了银企间的合作。

gSRP在个人跨境汇款场景的运用方面，主要是帮助个金客户避免重复汇款、错汇和防止汇款欺诈。2020年年初，一位客户给其在国外读书的孩子汇款时，因为粗心，填错了收款人的信息。其时，正值疫情暴发初期，银行并未要求客户前往柜台进行信息更正，而是通过手机银行就为客户召回了汇款，并通过手机银行填写了正确信息后重新汇出，使客户在国外留学的孩子很快收到了生活费。

SLVP服务拓展应用场景

2017年以来，随着SWIFT GPI的推出，银行业与SWIFT共同合作，改变了大额跨境支付市场的格局，更多的企业客户享受到了SWIFT GPI带来