数字金融赋能商业银行跨境金融高水平发展
数字经济的蓬勃发展为我国经济提供了强劲动力。中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，对数字金融高质量发展提出了新要求。为贯彻落实中央金融工作会议精神，以更实举措做好数字金融大文章，商业银行在各级监管机构的指引下努力提升服务实体经济质效，银行业的数字化转型进程不断加快。
商业银行在跨境业务领域如何通过与数字金融的结合，进一步优化跨境金融产品与服务？如何为数字经济发展提供有效助力？如何提升外汇展业和风险管理能力？笔者从商业银行跨境金融数字化转型的探索与实践出发进行探析。
跨境金融与数字金融结合的现实背景
国家金融监督管理总局《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，要聚焦效能和安全促进数字金融发展。数字金融要把握机遇、重视安全，提高金融服务便利性和竞争力。积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本等。
做好数字金融大文章，既是商业银行践行金融的政治性、人民性，服务实体经济的职责所在，也是银行在数字经济时代实现高质量发展的大势所趋。商业银行跨境金融业务也在数字化浪潮中迎来新的机遇：一是全球产业升级提速，我国进出口结构发生显著变化，出口商品从“老三样”（服装、家电、家具）向“新三样”（电动汽车、锂电池、太阳能电池）转型，企业对跨境金融服务的数字化便利化需求日益强烈。二是国家进一步扩大对外开放，贸易投资自由化、便利化政策和以稳经济、稳外贸、稳外资为主题的配套政策相继出台，为跨境金融稳中向好发展奠定了基础。三是监管机构持续推动数字金融对跨境业务应用的科技赋能，例如，国家外汇管理局（以下简称国家外汇局）运用区块链技术搭建跨境金融服务平台，在服务中小微企业融资、促进跨境结算便利化等方面持续发力。
商业银行跨境金融数字化转型实践
商业银行持续加强顶层设计与资源投入，提升科技基础能力，并在跨境业务领域积极探索，以数字金融赋能跨境金融，提升服务实体经济质效。
全面推出跨境金融数字化服务平台，业务办理智能化
商业银行大力投入企业网银及企业应用程序（APP）系统平台体系建设，加强线上线下业务协同，并积极应用大数据、云计算、人工智能等技术，满足企业线上化、便利化需求。例如，中国银行通过数字技术赋能，搭建“一点接入、全球响应”协同管理平台，企业网银覆盖境外56个国家和地区，支持14种主要语言。宁波银行“外汇金管家”线上外汇业务办理平台，直联接入跨境金融服务平台、海关单一窗口平台、信保线上平台、税务平台、跨境电商平台和企业内部管理平台，打造全时段、全渠道、全周期的服务。
丰富跨境金融数字化产品体系，提升客户体验
一是优化国际结算基础产品服务，支持外汇和跨境人民币收支便利化。商业银行大力提升国际业务基础结算的线上化使用率，并在为信用优良企业办理国际结算业务时，实施更便利化的措施，促进贸易业态健康发展。例如，交通银行推出“Easy汇”智能化涉外汇款服务，丰富的功能涵盖全电子渠道的便利化汇款业务。招商银行“跨境E招汇”提供覆盖本外币、离在岸、多账户以及不同结算方式的全场景数字化结算服务，为客户提供便利化体验。
二是完善外汇交易线上化服务，助力企业汇率风险中性管理。在国际汇率市场波动加大的背景下，各家银行积极响应商务部、中国人民银行、国家外汇局《关于支持外经贸企业提升汇率风险管理能力的通知》，不断完善线上化交易渠道，普及汇率风险中性理念，提供一站式汇率风险管理服务。例如，招商银行打造多层次、宽领域、全天候的“招银避险”衍生交易服务体系，提供线上化电子交易平台、丰富的衍生产品、覆盖境内外与全时段的外汇交易服务。工商银行加大金融科技资源投入，线下不断提高网点汇率避险服务效率和覆盖面，线上持续优化网上银行、手机银行、电子交易平台业务功能，积极参与银企外汇交易平台建设及贸易新业态系统对接，实现让“数据多跑路、企业少跑腿”。
三是创新中小微企业融资服务，打造全线上出口数据融资。银行积极创新面向出口企业的数据融资产品，运用大数据、人工智能等新技术，在客户授权情况下，基于公共数据（税务、征信、工商、社保等）、进出口数据（包括海关单一窗口进出口数据、跨境金融服务平台数据等）和客户交易数据，利用风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理融资申请及开展风险评估，并完成额度审批、合同签订等信贷流程，为符合条件的企业提供纯信用融资产品。例如，建设银行“跨境快贷”、招商银行“出口闪贷”、宁波银行“出口微贷”、浙商银行“出口数据贷”等融资产品，更好地满足出口企业日常生产经营周转需求。
四是响应央企司库体系建设需求，打造全球资金管理数字化服务体系。国务院国资委《关于推动中央企业加快司库体系建设进一步加强资金管理的意见》提出，央企要全面提升财务管理精益化、集约化、智能化水平。基于此，商业银行积极响应为跨国企业集团打造全球账户管理、流动性管理、跨境资金管理、定制化财资管理等一揽子服务。例如，中国银行自主研发的中银司库管理系统，以智能风控为依托，资金流转为主线，为企业打造资金管理的专业管家，通过与中银香港及环球银行金融电信协会（SWIFT）等多渠道的无缝对接，实现了企业境内外账户与资金的全景一体化管理。
强化数字化场景布局，完善多元化跨境金融